Альфастрахование
Справочник по страхованию
для страхователей и страховщиков

Как рассчитываются страховые премии? Для расчета актуарию надо знать статистические данные по страховым случаям для данного вида страхования и немного разбираться в математике. Методика расчетов страховой премии достаточно проста, она базируется на нетто и брутто ставках. Как рассчитывается страховая премия и альфастрахование.

Как рассчитывается страховая премия - Расчет страховых премий

 -  - 
, рейтинг=4.6 в отзывах

Страховки: страхование, актуарные расчеты


Расчет страховых премий
, 164 отзыва


Страховая премия — это цена, которую платит страхователь за услуги страховой компании. Она устанавливается при подписании договора страхования и остается неизменной на протяжении всего срока действия страховки, если, конечно, иное не предусмотрено в договоре или правилах страховщика. Казалось бы, страховую премию можно не рассчитывать, если это не обязательное страхование ОСАГО: к примеру, достаточно взять «с потолка» цифру, которая устраивает обе стороны, — и этого достаточно. Однако, нет более верного пути к банкротству или провалу в конкурентной борьбе, чем такой подход к расчету страховой премии.

Назначая страховую премию, страховая компания должна покрывать ожидаемые претензии в течении срока действия договора, компенсировать свои издержки на ведение дел и при этом получать прибыль. Неоправданное уменьшение страховых премий ведет к тому, что клиентов станет больше, но риск разориться на выплатах многократно увеличится. Завышение же чревато тем, что страхователи будут обращаться к конкурентам, где стоимость страхования ниже. Есть высокооплачиваемые специалисты, страховые актуарии, или андеррайтеры, которые как раз занимаются тем, что рассчитывают экономические показатели компании в зависимости от величины страховой премии. Иными словами, страховой актуарий по специальной методике определяет, какой должна быть оптимальная страховая премия, чтобы и клиентов не отпугнуть, и прибыль получить. Подобные расчеты называются актуарными.

Актуарный расчет страховой премии, методика

Давайте немного окунемся в мир математики и точных расчетов, чтобы понять, каким образом устанавливается величина страховой премии актуариями. Чтобы разговаривать дальше на одном языке, начнем с основных понятий. Страховая премия состоит из четырех элементов:

  • чистая нетто-премия
  • рисковая надбавка
  • нагрузка на покрытие расходов
  • надбавка на прибыль СК

Все это вместе дает брутто-ставку страховой премии. Нетто-ставка страхового взноса — это финансирование платежей при наступлении страховых случаев и формирование страховых резервов. Нагрузка — это оплата расходов страховщика, включая зарплату работников, плату за аренду помещения, налоги, другие расходы СК. Итоговая страховая премия определяется как произведение страховой суммы на брутто-ставку страхового тарифа и с учетом поправочных коэффициентов. Она вносится страхователем единовременно или в рассрочку в течение всего срока страхования (тогда части премии называют cтраховыми платежами или страховыми взносами). Размер страховой премии отражается в страховом полисе.

Порядок актуарного расчета страховых премий в страховании.

Сначала страховой актуарий определяет значение базы. В имущественном страховании – это стоимость застрахованного имущества, в страховании ответственности, жизни, здоровья — страховая сумма, на которую заключен договор. По сути, задача сводится к вычислению страхового тарифа (страховой тариф — это отношение величины премии к базе). Следует различать рассчитанные страховые тарифы от конъюнктурных, которые в угоду конкуренции могут быть чуть выше или ниже рассчитанных тарифных ставок. При расчете используются данные теории вероятности и статистики. Вероятность наступления страхового события определяется апостерио, то есть, исходя из прошлого опыта, своего или чужого.

Убыточность страховой суммы в страховании

Следующее важное понятие — это убыточность страховой суммы для данного вида страхования. Она равна отношению суммы страхового возмещения к общей страховой сумме всех застрахованных объектов, взятое в процентах. Чтобы рассчитать это значение, нужно знать четыре показателя:

  • A: частота страховых случаев
  • B: опустошительность страховых случаев
  • C: степень уничтожения или интенсивность повреждений
  • D: отношение к средней сумме страховки

Частота страховых случаев считается довольно просто: для этого нужно взять их число и поделить на количество объектов. Например, за 10 лет в России застраховано N автомобилей, с ними за это время произошло M страховых случаев. Искомое значение равно N/M.

Опустошительность страховых случаев — это отношение числа пострадавших объектов к числу страховых случаев на них. Имеется в виду то, что на одном объекте может быть несколько страховых случаев с равной вероятностью. Скажем, застрахованный автомобиль может запросто попасть в аварию на следующий же день после выплаты страховки за предыдущую.

Степень уничтожения объекта — это отношение выплаченной суммы страховки к страховой сумме. Например, при угоне автомобиля эта величина приближается к 100 процентам, а вот при ДТП – она гораздо меньше. Отсюда интуитивно ясно, что разные виды страхования характеризуются разной степенью интенсивности повреждений.

Отношение средней страховой суммы поврежденных или уничтоженных объектов к средней страховой сумме вычисляется по формуле (d*a)/(g*b), где d — страховые суммы объектов, a — их число, g — число поврежденных или уничтоженных объектов, b — страховая сумма.

Произведение всех четырех величин, Q = A*B*C*D, и есть показатель убыточности страховой суммы.

Расчет нетто-ставки страховой премии

Методика расчета нетто-ставки страховых премий по каждому виду страхования сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы за тарифный период. Обычно эти данные считают за 5 или 10 лет с поправкой на сумму надбавки. Для этого строится динамический ряд показателей убыточности и оценивается его устойчивость. Чтобы понять, как это делается, выпишем значения Q (убыточности страховой суммы) по годам. Допустим, за пять лет у нас получилось Q1=17, Q2=16, Q3=16, Q4=15, Q5=15. Рассчитываем среднее арифметическое: (17+16+16+15+15)/5 = 15.8.

Оценка устойчивости этого ряда производится с помощью коэффициента вариации и медианы. Коэффициент вариации — это отношение среднеквадратического отклонения к самой величине. Следовательно, для расчета стоимости страхования нам нужно для каждого страхового года посчитать это самое среднеквадратическое отклонение. Берем разницу между показателем Q и средним арифметическим, и возводим ее в квадрат. Получаем по годам: D1=1.44, D2=0.04, D3=0.04, D4=0.64, D5=0.64. Теперь считаем их сумму, она равна 1.44+0.04+0.04+0.64+0.64=2.8. По формуле среднеквадратического отклонения эту сумму нужно поделить на N-1, где N — число выборок (в нашем случае N=5). Получаем 2.8/(5-1)=0.85. Это и есть среднеквадратическое отклонение. Чтобы узнать коэффициент вариации, делим рассчитанное среднеквадратическое отклонение на среднее значение, получаем 0.85/15.8=0.054, или 5.4%.

Если коэффициент вариации меньше 10%, а медиана близка к среднему значению, говорят об устойчивости динамики страховых случаев. Это значит, что шанс ошибиться с расчетом страховой премии не слишком велик. В таких случаях величину рисковой надбавки принимают как однократное среднеквадратическое от средней величины убыточности. Если же ряд динамики оказался неустойчивым (большие отклонения), то рисковую надбавку удваивают. Как вариант, можно увеличить тарифный период до 10 лет, чтобы снизить неопределенность с вероятностью страховых случаев. В нашем случае размер нетто-ставки страховой премии будет составлять 15.8+0.85=16.7, или приблизительно 17.

Методика расчета нагрузки к нетто-ставке страховой премии.

Методика расчетов нагрузки к нетто-ставке основывается на определении затрат страховой компании за последние один или два года. Фактические затраты лучше всего посмотреть по бухгалтерской или налоговой отчетности организации, а затем рассчитать их удельный вес по отношению к собранным за это же время страховым премиям. Формула для расчета брутто-ставки (gross premium) страховых премий проста: надо нетто-ставку поделить на (100- H), где H — удельный вес нагрузки (в процентах). Считаем это число для нашего случая: 17/(100-20)=21.25. Брутто-ставка всегда округляется в большую сторону, поэтому принимаем значение в 22 процента. В итоге нагрузка равна разнице между брутто и нетто ставками: 22-17=5. На этом расчет страховой премии завершен.

Расчет страховых премий


  • Быстрый поиск по сайту:

    • Введите слово или целую фразу
    • Поделитесь ссылкой с друзьями
Ссылка http://insurancestrahovanie.company/aktuarnnye-raschety-strahovyh-premiy-insurance-premiums-strahovanie.html
  Рейтинг@Mail.ru Страховка в Москве
Страхование автомобилей в СК
Россия, 119019 г.Москва
ул.Новый Арбат д.10
Альфастрахование - http://insurancestrahovanie.company/aktuarnnye-raschety-strahovyh-premiy-insurance-premiums-strahovanie.html © Москва 2014-2018