Страхование убытков - Страхование от недостаточности выплаты

Страховки: страховой полис gap insurance

Страхование от недостаточности выплаты, 164 отзыва

В этой статье мы поговорим о необычном виде страхования. Оно называется GAP Insurance (Guaranteed Asset Protection Insurance). Поначалу этот вид страхования возник как способ банков обезопасить себя от недостаточности выплаты страхового покрытия. Страховой полис GAP Insurance возмещает разницу между задолженностью заемщика перед банком и суммой, выплаченной страховой компанией по полису КАСКО в случаях конструктивной гибели или угона кредитной машины. Поскольку аббревиатура «GAP» по написанию совпадает с английским словом «gap» (зазор, промежуток), которое очень точно характеризует покрываемый риск, термин полюбился западным страхователям и страховщикам. Страхование убытков от недостаточности страховых выплат перекочевало из автострахования в другие виды, а в самом страховании автомобилей стало применяться не только к машинам, купленным в кредит.

Страхование убытка из-за недостаточной выплаты

Рассмотрим пример, как работает страхование риска банков, связанного с недостаточностью средств, выплаченных страховой компанией по полису КАСКО, для полного погашения задолженности заемщика перед банком при автокредитовании. Предположим, автомобиль был куплен в кредит за 1 миллион, и сразу же застрахован по КАСКО на полную стоимость на срок кредитования (допустим 3 года). За первый год страхователь погасил 100 тысяч кредитной суммы, а на второй год машину угнали. Сколько выплатит страховая компания? С учетом износа и рыночной стоимости имущества на момент страхового случая (а это порядка минус 20%) — 800 000 рублей. Все они перейдут в банк, поскольку именно он является выгодоприобретателем. Считаем: если бы машину не угнали, банк получил бы от страхователя 1 миллион плюс проценты по кредиту. Сейчас же получается только 900 000 (сто тысяч от заемщика и еще восемьсот — от страховой компании). А где еще 100 000 рублей? Вот этот «зазор» и есть недостаточность выплаты, или прямой убыток банка.

Страхование убытков такого рода производится самим банком, оно не ложится бременем на плечи заемщика. Сама идея — застраховаться от недостатка страхового покрытия, — стала применяться и без привязки к автокредитам. Все автовладельцы знают: на страховое возмещение ущерба, полученное после ДТП, отремонтировать автомобиль нельзя. Так почему бы с помощью GAP Insurance не застраховать риск такого убытка? Своего рода «страхование от недостатков страхования». Даже в обязательном автостраховании в США появились элементы страховки от недостаточности выплаты — например, если лимит Liability Auto Insurance (что-то вроде нашего ОСАГО) исчерпан, а взыскание недостачи с виновника растянулось на годы. Что, все это время не ездить, ждать, пока он заплатит за ремонт? Гораздо практичнее купить страховой полис GAP Insurance и получить по нему компенсацию, передав страховщику право на суброгацию (взыскание с виновника своих расходов).

• Быстрый поиск по сайту:

  • Введите слово или целую фразу
  • Поделитесь ссылкой с друзьями