Недострахование автотранспорта - Неполное страхование автомобилей

Страховки: частичное автострахование

Неполное страхование автомобилей, 144 отзыва

Разобраться в страховых понятиях не сложно, а подчас очень сложно. Например, неполное страхование автомобиля — что это означает? В большинстве своем люди вспоминают, что есть полное и неполное (частичное) КАСКО; некоторые интуитивно догадываются, что речь идет совсем о другом, о страховании имущества не на полную сумму. Это верно, а вот какие последствия имеет недострахование автомобилей (underinsurance, как это называется на Западе)?

Неполное страхование машины не нашло применения в страховом мошенничестве, поскольку пока не придумано, как с помощью него получить выгоду. Однако некоторые граждане, толком не представляющие страховых норм, пытаются таким образом сэкономить, сократить свои расходы, думая, что они кого-то обманывают. В результате чаще всего получается, как в анекдоте, когда один мужчина перепутал обрезание и кастрацию. А на самом деле, что такое недострахование, и чего хотят автовладельцы, занижая размер страховой суммы на автомобиль?

Недострахование, или занижение страховой суммы

Для чего происходит завышение страховой суммы, мы уже разобрались, теперь рассмотрим занижение. Начнем с того, что когда автомобилисты идут на неполное страхование, то есть, умышленно занижают стоимость имущества в страховом договоре, подавляющее большинство из них имеет в виду то, что в страховом праве называется системой первого риска. А на практике получают частичное страхование, или недострахование своей машины.

От страховой суммы напрямую зависят страховые премии. Чтобы их снизить, и пытаются уменьшить сумму страхования авто. Неопытные страхователи рассуждают так: маловероятно, чтобы машина полностью погибла при аварии, а вот что ее повредят на какую-то сумму — очень даже может быть! И страхуют автомобиль на полцены, то есть, применяют недострахование. К чему это приводит? Чтобы было максимально ясны последствия недострахования, приведем простой пример.

Выплаты при недостраховании (частичном страховании) автомобилей.

При неполном страховании автомобиля страховые выплаты пропорциональны отношению размера ущерба к реальной стоимости имущества, а также страховой сумме. Поясним на примере: имеется авто стоимостью 600 тысяч рублей, которое пострадало в аварии на 100 тысяч. В первом случае авто застраховано на полную стоимость — и владелец получит 100 000. Во втором применено частичное страхования (недострахование машины) с суммой 300 000 — в этом случае владелец получит лишь 50 тысяч покрытия ущерба.

Обратите внимание на очень важный момент в неполном страховании: если тот же автомобиль стоил бы 300 тысяч, и на столько был застрахован, то сумма выплаты составила бы 100 000 рублей. Получается, что для снижения расходов на страховку выгоднее, чтобы машина стоила как можно меньше? Да, получается так. Но при этом по угону или полной гибели выплаты будут лишь в пределах страховой суммы, и ни копейки больше.

Неполное страхование или система первого риска?

Вернемся к желаниям автовладельцев сэкономить на страховании путем занижения страховой суммы. Как вы убедились, неполное страхование автотранспорта имеет больше недостатков, чем преимуществ. А что можно сделать? Оказывается, выход есть: в страховании существует система первого риска, которая как раз соответствует желанию застраховать имущество по неполной стоимости, но в случае чего получить страховое покрытие в полном объеме. Не путайте это с условием «до первой выплаты», которое часто применяется в КАСКО: это совсем другое понятие!

В предыдущем примере при страховании первого риска автовладелец получит на руки 100 тысяч при том, что в договоре записана стоимость автомобиля 600 000 и страховая сумма 300 000. А вот если размер ущерба превысит страховую сумму (например, машину угонят), то хозяин получит лишь 300 тысяч. С первого взгляда, довольно логичная схема, особенно для тех, кто страхует автомобиль по КАСКО только от повреждений. Однако есть один минус, перечеркивающий ожидаемую выгоду: страховая премия по системе первого риска составляет 80…85 процентов от обычной, а не уменьшается пропорционально снижению суммы страховки.

Подведем итоги обсуждения неполного автострахования:

1. При частичном страховании имущество оказывается недострахованным.
2. Неполное страхование автомобилей влечет за собой снижение выплат.
3. Недострахование и система первого риска — совершенно разные вещи.
4. Частичное страхование и страховка первого риска абсолютно законны.
5. Прежде, чем прибегать к этим страховым схема, надо трижды подумать.

В силу указанных причин неполное страхование автотранспорта применяется редко, оно не является способом мошенничества, в отличии от умышленного завышения страховой суммы.

• Быстрый поиск по сайту:

  • Введите слово или целую фразу
  • Поделитесь ссылкой с друзьями