Условия получения кредита - Страхование кредитного автомобиля

Страховки: кредит на машину и страховка

Страхование кредитного автомобиля, 184 отзыва

Те водители, которые сталкивались с автокредитами, наверняка знают, что в качестве условия получения кредита банки выдвигают требование: пока объект кредитования (в данном случае — автомобиль) находится в залоге, пока за него не рассчитались по кредиту — он должен быть застрахован. У многих автолюбителей это вызывает протест: еще бы, платить не только по кредиту, но еще и за страховой полис КАСКО, да еще по явно завышенным тарифам… В утешение им можно сказать, что при покупке недвижимости в кредит банк потребует еще и страховку самого заемщика от несчастных случаев — чтобы в случае чего не потерять свои деньги. Так если с заемщиком что-нибудь случится — выплачивать долг будет некому.

Многие банки включили кредиты на машины с обязательным страхованием по КАСКО в перечень своих услуг. Собственно, страхованием занимается не сам банк, а его партнер — аккредитованная страховая компания. Этот вид сервиса на Западе называется bancassurance: при оформлении кредита на автомобиль заемщик приобретает необходимые виды страховки прямо в банке. Кроме этой услуги, в случаев крупных сумм используется и кредит для рефинансирования кредита. Например, заемщик взял кредит, а потом обнаружил, что другой банк предоставляет ту же услугу, но на более выгодных условиях. В нем можно взять кредит для погашения задолженности перед первым банком, это и есть рефинансирование.

«Союз трёх»: банк, страховая компания, автосалон

Наиболее ярким примером, как в России работает bancassurance, служат автокредиты на покупку машин. Еще в 2005 году банки и страховые компании РФ начали создавать партнерские программы, по которым страхование кредитного автомобиля стало практически обязательным. В последнее время к этому союзу стали подключаться и автосалоны, и на сегодняшний день участники «тройственного союза» предлагают трехсторонние программы, основанные на специальных банковских продуктах. Как правило, эти продукты в качестве выгоды для клиента предлагают продление срока выплаты долга, при этом ежемесячные взносы, разумеется, понижаются. С первого взгляда очень похоже на действия в интересах заемщика, а как на самом деле?

Продлевая срок погашения кредита, автовладелец автоматически продлевает и бремя страховых выплат, которые получает аккредитованная в банке страховая компания. И если страховку КАСКО на данную модель автомобиля можно купить в любой СК, скажем, за 8%, то «союз трех» потребует за полис не менее 12% от стоимости авто. Отчего бы не продлить время такой выгодной для партнеров финансовой кабалы? Самое досадное, что при малейшей попытке сменить страховую компанию (такой способ есть, но немногие о нем знают) страхователя начнут пугать всеми ужасами ада, хотя он имеет полное право так поступить. Вот вам и «забота о клиенте»….

Разумеется, автосалоны не остались в стороне в процессе сдирания трёх шкур с доверчивого клиента. Он-то и сдирает первую, оставив две остальных банку и страховой компании, по штуке на брата. А происходит это так: далеко не на все автомобили банк предоставляет кредит. Очень часто звучит условие, что кредитуются только новые автомобили такой-то модели, купленные в таком-то автосалоне. Как правило, то, что предлагается к покупке, доживает последние месяцы в статусе «новинки», и не сегодня-завтра цена на эту модель машины обвалится процентов на 30. Значит, надо успеть продать, пока этого не случилось. Или же на тест-драйвах выявлены различные проблемы — но потребитель-то англоязычных обзоров не читает!

Bancassurance по-русски: почему это работает в РФ?

Те граждане, кто хоть немного знаком с западной системой кредитования и страхования автомобилей, купленных в кредит, наверняка удивляются тому, отчего в России еще находятся люди, которые хотят купить машину на явно невыгодных для себя условиях. Если в США на кредитный автомобиль страховые компании предоставляют скидки на страховые премии, то у нас — надбавки. Если у них вернуть долг раньше срока приветствуется, и словами, и в виде звонкой монеты, то в России за это можно нарваться на штрафные санкции. Нелепо, да? Попробуем ответить, почему же bancassurance в таком извращенном виде все-таки работает в РФ.

Главное, на чем играет «союз трёх» (банк, СК, автосалон) — это на факторе времени. Рассматриваешь сверкающий лаком автомобиль в автосалоне? А хочешь уехать на нём уже через два часа? Так в чем же дело?! Подписать здесь, здесь и здесь, внести какие-то смешные деньги в качестве первого взноса — и за руль! А почитать, что там наподписывал, можно уже и дома, Вот так и продаются в кредит снятые с производства из-за неполадок в ходовой части автомобили, так они страхуются за 15…20% от номинальной стоимости, поскольку рыночная уже упала ниже плинтуса. Ну какой человек в здравом уме заплатит за страховку КАСКО на машину даже 15%? Разве, что олигарх, которому лень искать чемодан с мелкими купюрами. А вот в автосалонах — платят (вернее, соглашаются платить за страховой полис, в котором к тому же выставлены жестокие ограничения по страховым случаям).

Второй метод заталкивания клиента в долговую яму — это ежемесячные платежи по кредиту. «Зачем платить много, когда вот вам программа с минимальным ежемесячным взносом?» Что в переводе с рекламного на русский означает «Мы хотим использовать вас, как дойную корову, долгие годы». Очень красивый трюк с кредитами на машину называется «перенос платежа на последний месяц». Суть его в том, что порядка 30% долга погашается в последний месяц, из-за этого снижается стартовый взнос и ежемесячные проценты. И вот если клиент не накопил положенной суммы к концу действия кредита… что вы подумали? Что у него заберут кредитный автомобиль? Не, так просто от «союза трех» не отделаться: ему продлевают кредит на 36 месяцев.

Выгодно ли брать кредит на покупку автомобиля?

Конечно, выгодно! Для автосалона, банка и страховой компании. А вот для заемщика-страхователя — сплошное разорение. Конечно, не всегда все так плохо, если и более-менее нормальные кредитные программы и сносные условия страхования авто, но их еще предстоит поискать. Как это сделать?

Во-первых, обходить стороной автосалоны. Хватит с вас и двух шкуродеров, незачем «оформлять кредит, страховку и документы на машину за час». По-хорошему просто прочитать страховой полис, условия и правила страхования, вникнуть во все исключения, сравнить размер страховой премии с предложениями других страховщиков — и то займет целый день. То же относится и к условиям кредитования.

Во-вторых, не надо рассматривать кредит и страховку по-отдельности. Выгадав 1% на платежах в банк, можно проиграть 5% на страховке КАСКО на кредитный автомобиль. Искать действительно выгодное предложение (вернее, наименее невыгодное) можно, начиная либо с кредита, либо со страхования. И тот, и другой подход верен: находится связка «банк — страховая», где проценты самые низкие, и именно этот вариант принимается за основу переговоров.

В-третьих (или во-первых?) — внимательно читать условия страхования и кредитования. Именно ЧИТАТЬ, а не слушать, что говорит страховой агент или менеджер банка: Буратино вот тоже наслушался, как вырастить дерево с монетами… Мы можем даже подсказать, на что именно следует обратить особое внимание: в кредитном договоре это раздел «Штрафные санкции», в страховом полисе — «Исключения и особые условия».

Наконец, НИКОГДА не заключайте договор страхования сразу на весь срок действия кредита! Дело в том, что после первого же страхового случая ваша премия взлетит до небес, и будет витать в заоблачных высотах, не доступных здравому смыслу, все оставшееся время. А сменить страховую вы уже не сможете.

• Быстрый поиск по сайту:

  • Введите слово или целую фразу
  • Поделитесь ссылкой с друзьями