Стоимость кредита - Страховая стоимость имущества при ипотеке

Страховки: условия кредитного договора

Страховая стоимость имущества при ипотеке, 134 отзыва

Если в договоре страхования имущества страховая сумма установлена ниже страховой стоимости имущества, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных страхователем убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Согласно статье 949 ГК РФ договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости. Установленное в Законе об ипотеке право на заключение договора неполного имущественного страхования позволяет снизить размер расходов заемщика на проведение имущественного страхования и тем самым уменьшить дополнительные издержки по ипотечному кредитованию граждан. Если предметом ипотеки является квартира, приобретенная на вторичном рынке, банк-кредитор может настаивать на осуществлении страхования правомерного установления права собственности (титульное страхование).

Ни для кого не секрет, что обычно банки аккредитуют несколько страховых компаний, с которыми заключают договоры о сотрудничестве, и в результате этого получают комиссионное агентское вознаграждение (которое опять же облагается НДС в полном объеме, если в целях минимизации не применяются схемы с уплатой банку страховщиком комиссии в виде платы за его расчетно-кассовое обслуживание). По некоторым видам страхования размер комиссионного вознаграждения фактически ограничен законодательно, а также профессиональными сообществами. При этом мнение и желание заемщика не учитывается, поскольку порядок страхования и тарифы, как правило, определяются соглашением банка и страховщика, хотя банкиры утверждают, что не влияют на тарифную политику партнерских страховых компаний. «Каждая страховая компания самостоятельно устанавливает те или иные тарифы и ограничения в зависимости от конкуренции на рынке и своей рисковой политики», — уверяет Н.Грамотнева (Росбанк).

Как рассчитывается полная стоимость кредита?

Согласно указанию Банка России N 2008-У в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчета полной стоимости кредита используются тарифы этого лица. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости кредита, могут не учитывать индивидуальных особенностей заемщика (например, его возраст или стаж вождения) и предмета залога (например, производитель, модель или год выпуска транспортного средства). Если кредитная организация не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован. Если при расчете полной стоимости кредита платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости кредита.

В случае, если кредитным договором определено несколько третьих лиц, расчет полной стоимости кредита может осуществляться с использованием тарифов любого из них. При этом обязательно указание информации о лице, тарифы которого были использованы для включения в расчет полной стоимости кредита, а также о том, что в случае обращения заемщика к услугам иного лица размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного. Платежи заемщика по страхованию предмета залога включаются в расчет полной стоимости кредита в сумме, пропорциональной части стоимости товара (услуги), оплачиваемой за счет кредита, а также соотношению срока кредитования и срока страхования, если срок кредитования меньше срока страхования.

Кто имеет интерес в страховке предмета залога?

Отметим, что в арбитражной практике встречаются попытки признать договоры страхования, условием которых предусмотрено страховка предмета залога с назначением банка-залогодержателя выгодоприобретателем, недействительными сделками ввиду отсутствия в этом случае страхового интереса у банков. В начале XX века в юридической литературе существовало мнение, что у залогодержателя имеется самостоятельный страховой интерес. Иную точку зрения высказывает Ю.Б.Фогельсон, который настаивает на том, что «заложенное имущество нельзя страховать в пользу залогодержателя, так как залогодержатель, как и хранитель, не пользуется имуществом, а лишь может нести ответственность за его утрату или повреждение». По мнению А.Ю. Ежовой, утрата предмета залога не приводит неизбежно к невозможности должника исполнять основное обязательство по кредиту. «И тем более, — указывает она, — не приводит к прекращению обязательства должника. Поэтому имущественный интерес выгодоприобретателя-кредитора, на наш взгляд, весьма неоднозначен. И это, как мы считаем, влечет недействительность договора страхования изначально».

Противники вышеуказанной позиции считают, что страховой интерес у банка-залогодержателя в договоре страхования заложенного имущества имеется и все претензии налоговых и других государственных органов лишены каких-либо оснований. Опираясь на доводы В.И.Серебровского, А.Е.Макаровой о преимущественном праве залогодержателя на удовлетворение из страхового возмещения по сравнению с другими кредиторами, можно сделать вывод, что такое право требования означает безусловное доказательство наличия у залогодержателя самостоятельного интереса в сохранности объекта залога. У банка-кредитора есть интерес в сохранности заложенного имущества и потому, что отсутствие застрахованного залога приводит к необходимости формирования в Банке России соответствующего резерва, что влечет омертвление значительных денежных средств, а следовательно, неполучение банком дохода от их оборота. Другими словами, отсутствие залога или утрата предмета залога, что по экономическим последствиям то же самое, ведет к возникновению у банка материального ущерба, пусть и связанного с объектом страхования опосредованно.

Допустимо ли страхование заложенного имущества заемщиком?

Кроме того, ГК РФ, в том числе параграф 3 глава 23, не содержит запрета на ипотечное страхование заложенного имущества в пользу залогодержателя. Абзац 2 п.1 статьи 334 ГК РФ содержит выражение: «независимо от того, в чью пользу оно [т.е. заложенное имущество] застраховано». Следовательно, абзац 2 п.1 статьи 334 ГК РФ прямо разрешает страхование заложенного имущества в пользу третьих лиц. Поэтому с учетом обоснованного выше наличия страхового интереса у залогодержателя страхование заложенного имущества в его пользу допустимо.

Отметим, что судебная практика достаточно непоследовательна в данном вопросе. Суды либо высказали сомнение в страховом интересе залогодержателя, либо просто признали его отсутствие. Таким образом, можно сделать вывод, что заключение договоров страхования имущества или ответственности при потребительском кредитовании не является обязательным условием предоставления кредита. Заемщик-потребитель вправе самостоятельно выбрать кредит, который может быть обеспечен разными способами, предполагающими добровольный выбор варианта обеспечения его ответственности по исполнению кредитных обязательств.

• Быстрый поиск по сайту:

  • Введите слово или целую фразу
  • Поделитесь ссылкой с друзьями