 Страховки: разрешение страхового спора
Страховые споры о выплате покрытия, 194 отзыва
Страховые споры — это конфликтные ситуации, когда одна из сторон, страховщик или страхователь, подвергают сомнению тот или иной аспект договора страхования, и в силу этого не происходит регламентированного действия. Чаще всего страховой спор возникает на почве выплаты покрытия за ущерб, а именно — страховая компания либо отказывается платить возмещение убытков по страховке, либо занижает размер выплаты, либо затягивает сроки принятия решения и самого платежа.
Страховой спор, связанный с отказом в выплате
Бывает, что страховые компании не всегда законно отказывают в выплате. Это бывает как в ОСАГО, так и в КАСКО, и даже в добровольном страховании гражданской ответственности (ДСАГО). Ниже мы приводим табличку самых распространенных страховых споров о выплате с указанием способов их разрешения в пользу страхователя.
| Причина спора |
Пояснение к спорной ситуации |
Действия страхователя |
| Повреждения автомобиля получены не в том ДТП, которое указано в заявлении о выплате страховки. |
Страховая компания может провести экспертизу, из которой следует заключение, что ущерб мог быть причинен автомобилю как до, так и после ДТП. |
Экспертиза, проведенная в одностороннем порядке, не всегда имеет доказательное значение для суда. К тому же представителям компании надо не предположить, а ДОКАЗАТЬ, что это не страховой случай. На этом и строится тактика оспаривания отказа. |
| Пропущен срок обращения в страховую компанию за выплатой покрытия, указанный в договоре или законе. |
В законе об ОСАГО не содержится достаточных оснований для отказа в выплате страховки, поэтому из-за этой причины по автогражданке почти никогда не отказывают. Что касается КАСКО, то даже просрочка в один день может привести к страховому спору. |
Если страховая компания не сможет доказать в суде, что просроченное обращение с заявлением на выплату повлияло на степень застрахованного риска или возможность установить сам факт страхового случая, то подобный отказ будет незаконным. |
| Виновник ДТП не вписан в полис ОСАГО, либо он находился в состоянии опьянения, или авто не прошло техосмотра. |
Выиграть этот страховой спор довольно сложно, поскольку по сложившейся практике возмещение ущерба в таких случаях взыскивается с виновника ДТП, а не с его страховщика. |
Юридическую тактику лучше всего построить на том, что страховщик может заплатить, а впоследствии взыскать выплаченную страховую сумму с виновника аварии в регрессном порядке. |
| Страховая отказывается платить возмещение утраты товарной стоимости автомобиля. |
Для нового и дорогого автомобиля сумма выплаты по УТС может быть весьма внушительной, а в договоре страхования этот риск в явном виде не указан. |
По АвтоКаско добиться платежа не получится, а вот по ОСАГО можно взыскать сумму в пределах лимита ответственности, если очень четко обосновать, что утрата товарной стоимости — это убыток, нанесенный виновником. |
| При угоне ключи и регистрационные документы оставлены в машине. |
Если подобное условие есть в правилах КАСКО компании, то это очень веское основание не платить по угону. Без суда здесь точно не обойтись, и скорее всего выиграть дело не удастся. |
Оспаривание отказа нужно строить на признании судом противоречия между правилами страхования по КАСКО и законодательством (если таковые имеются). |
| Страховая компания не может установить лиц, повредивших ваш автомобиль. |
Вашу машину повредили неизвестные, вы собрали все документы, включая постановление о возбуждении уголовного дела, а страховщик отклонил платеж. |
Вне зависимости от того, установлено виновное лицо, или нет, если автомобиль по риску «ущерб» застрахован, то страховая компания обязана выплатить компенсацию. |
| СК утверждает, что авария произошла по причине эксплуатации неисправного транспортного средства. |
Автомобиль получил повреждения в ДТП, которые по мнению страховой были на машине и раньше, и они послужили причиной аварии. |
Здесь важно правильно распределить бремя доказательности: если у СК нет фактов, что повреждения уже имелись до аварии, то отказ платить незаконен. |
| Повреждения машины вызваны естественным износом деталей или нарушением правил эксплуатации авто. |
Бывает, что страховщики слишком вольно трактуют эти термины, точные определения которым даны в специальной литературе по оценочной деятельности. |
Нарушение ПДД и правил эксплуатации автомобиля — совершенно разные вещи! Если даже авария была вызвана отказом изношенной детали, максимум, что может сэкономить СК на выплате — это стоимость этой самой детали. |
| Страховой спор возник на почве, что водитель оставил место происшествия. |
Такое основание для отказа может быть прямо указанно в правилах страхования, однако не всегда страховщик имеет право не платить. |
Придется обосновать, что оставление места ДТП было вынужденным, а также доказать, что это не привело к увеличению степени застрахованного риска. |
Случаются и ничем не мотивированные отказы в покрытии убытков. Выиграть такой страховой спор не составляет труда, если факт отказа документально оформлен. В противном случае дело сведется к срокам выплаты, а не к самому решению не платить компенсацию вообще.
Причина спора — занижение размеров страховой выплаты
Страховые компании часто занижают суммы страховых выплат по полису. Страхователю кажется, что он должен получить намного больше, чем ему начислили, и по этим поводам возникают страховые споры.
| Причины споров |
Пояснения к спорным ситуациям |
Способ, как выиграть спор |
| Страховая компания сама оценивала ущерб, и выплаченного покрытия на ремонт машины не хватает. |
Почти все оценочные компании работают с какими-либо страховщиками, и даже если за оценку убытков заплатите вы сами, то скорее всего, она окажется не в вашу пользу. |
Необходимо провести новую оценку в действительно независимой оценочной компании, и затем в суде попытаться взыскивать разницу со страховщика. |
| При сильных повреждениях СК завысила сумму оценки повреждений так, что получилось более 75% стоимости авто («конструктивная гибель»), а затем выплатила по КАСКО с учетом годных остатков. |
При таком алгоритме страхователь получит на руки намного меньше, чем если бы в СК посчитали стоимость поврежденных деталей. |
У независимого оценщика надо получить акт о стоимости как годных остатков, так и восстановительного ремонта, и с ним оспорить сумму страховой выплаты. |
| При выплате по ОСАГО из суммы страховки вычли годные остатки. |
По аналогии со страхованием КАСКО, СК подсчитала стоимость ремонта исходя из того, что отдельные детали разрушены не полностью. |
Это противоречит закону, так как положение об ОСАГО подобного расчета не предусматривает. |
| Пострадавшие новые детали оценены с учетом срока эксплуатации автомобиля. |
Если деталь новая, то и оцениваться она должна с учетом срока ее службы, а не по году выпуска авто. Остается лишь это доказать. |
Чтобы избежать страхового спора, при замене частей машины на новые всегда храните квитанции, подтверждающие установку новых деталей. |
| Страховая компания отказывается оплачивать скрытые повреждения автомобиля. |
При ремонте машины обнаружились скрытые повреждения, которые не зафиксированы ни в извещении о ДТП, ни в акте оценки. |
Чтобы выиграть спор о сумме страховой выплаты, необходимо доказать, что эти повреждения появились в результате аварии, а не до или после нее. |
Никаких изменений и дополнений в акте оценки ущерба делать категорически нельзя! Если вы не согласны с результатами экспертизы — закажите оценку повреждений самостоятельно, и при разрешении спора убедите жюри, что ваш документ непредвзятый и потому более правильный.
Страховые компании затягивает срок возмещения
Пожалуй, самый распространенный среди всех страховых споров — это о сроках, в которые положено производить выплаты. Конечно, большинство страховщиков улаживают вопрос с возмещением расходов быстро и без лишней волокиты, но встречаются случаи, когда происходит задержка платежа. Что при этом делать страхователю?
| Причины спора |
Объяснение ситуации при споре |
Действия страхователей |
| Страховщик затягивает срок выплаты по КАСКО, мотивируя это необходимостью раследования. |
У каждой компании установлены свои сроки рассмотрения заявлений о выплате, причем у многих заложено право увеличивать время в одностороннем порядке, если требуется проверка обстоятельств страхового случая. |
Со страховой можно взыскать лишь проценты за неправомерное использование чужих денег по ставке рефинансирования Центробанка, которая в настоящее время составляет 7.8 % годовых. |
| Страховая компания не заплатила по ОСАГО в положенные сроки. |
Срок принятия решения о выплате в ОСАГО составляет 30 суток с момента представления последнего документа, плюс еще три дня на проведение платежа. |
В случае нарушения сроков ОСАГО предусмотрена взыскание со страховой 1/75 ставки рефинансирования Центрального банка за каждый день просрочки, а это примерно в 4 раза больше, чем при просрочке по КАСКО. |
| По прямому возмещению убытков (ПВУ) страховая компания ждет перечисления денег от СК виновника. |
Действительно, при ПВУ деньги перечисляются от страховщика виновника ДТП к страховщику потерпевшего. Однако это не может служить оправданием несвоевременного платежа. |
Порядок прямого урегулирования убытков не предусматривает отклонения от установленных законом об ОСАГО сроков, поэтому подобные аргументы не имеют силы. |
Надо сказать, что по страховым спорам специализируется много юристов и адвокатов. Поэтому если чувствуете, что самому разобраться во всех тонкостях автострахования не получается, обратитесь к ним. Разрешение страхового спора в вашу пользу с их помощью станет значительно проще, но не дешевле.
|
Быстрый поиск по сайту:- Введите слово или целую фразу
-
- Поделитесь ссылкой с друзьями
-
|
