Проблемы законодательства ОСАГО - Водитель не вписан в полис

Страховки: осаго защита прав потерпевших

Водитель не вписан в полис, 144 отзыва

Большинство договоров ОСАГО заключается с указанием ограниченного количества водителей, допущенных к управлению транспортным средством, которые и указываются в полисе (ст. 16 Закона об ОСАГО). Однако часто ДТП происходят с участием водителей, которые не вписаны в полис автогражданки автомобиля. Страховщики пытались постоянно отказывать в выплате в подобных случаях, аргументируя это тем, что имеющимся полисом ОСАГО застрахована ответственность указанных в нем лиц, а водители, которые не вписаны в полис, застрахованными не являются, и данное ДТП не может считаться страховым случаем по этому страховом договору.

На решение этой проблемы влияет сформулированная в преамбуле к Закону об ОСАГО цель его введения, а именно: повышение защиты прав потерпевших при ДТП на возмещение причиненного вреда, которая продублирована в статье 3 указанного Закона. С этой точки зрения допущенные при заключении договора ОСАГО ошибки и нарушения страхователя не должны умалять права потерпевшего на получение возмещения вреда. Неблагоприятными должны быть последствия для страхователя, который не указал данное лицо, находившееся за рулем, в полисе, либо для водителя, который пользовался автомобилем, не будучи вписан в полис ОСАГО. Потерпевший же получить свою выплату должен.

Нормы закона, защищающие потерпевших

П. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО однозначно указывает на то, что «По договору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев». А ст. 14 указывает, что «Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу … если указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством…».

Системное толкование двух указанных норм с учетом преамбулы и ст.3 Закона об ОСАГО ясно подводит к выводу о том, что по полису ОСАГО застрахована ответственность любого законного водителя автомобиля, независимо от того, вписан он в полис или нет. Иными словами, страховая защита потерпевшему должна быть предоставлена вне зависимости от того, вписан ли водитель-виновник ДТП в полис или нет. Интересы тех, кто вписан в полис, тоже оказываются защищенными, так как они не обязаны будут отвечать за причиненный вред. Те же водители, которые в полис вписаны не были, но автомобилем пользовались, данным полисом не защищаются, а будут отвечать, но уже не перед потерпевшими, а перед страховщиком.

Отказы в выплате из-за не вписанного в полис водителя

Правильность приведенных выводов была ясна еще до применения закона об ОСАГО. Однако, судебная практика отреагировала поначалу на отказы страховщиков в выплате по вышеуказанным причинам противоположным позиции законодателя образом. Анализ, проведенный на основании собранной статистики об отказах в выплате по этому основанию, показал, что в судах общей юрисдикции подобные иски удовлетворялись в 50% случаев, в арбитражных судах – только в 30%, а к 2006 году арбитражными судами подобные иски потерпевших практически не удовлетворялись. Основным аргументом, который был изложен ранее, служило отсутствие страхового случая, т.к. застрахована ответственность только лиц, которые вписаны в полис.

Эта ошибка, допущенная судами, была вызвана неверным определением субъектного состава участников отношений по ОСАГО. Из буквального прочтения п. 2 ст. 16 Закона об ОСАГО следует, что в полис вписываются водители, а не владельцы. Исходя из ст. 1 Закона об ОСАГО, это – разные субъекты отношений по обязательному страхованию автогражданской ответственности. В полисе ОСАГО, кроме страхователя, не должен быть указан и не указывается больше ни один владелец. А кроме страхователя в полисе с ограниченным использованием автомобиля указываются водители, которые допущены к управлению данным транспортным средством, а не владельцы.

Страховщики и суды, которые с ними согласились, в свою очередь, в большинстве случаев ссылались на норму п. 2 ст. 931 ГК РФ: «Лицо, риск ответственности которого застрахован … должно быть названо в договоре страхования», как основание для отказа в выплате возмещения. Но при правильном определении субъектного состава указание в полисе перечня водителей не означает указания в полисе перечня владельцев, и из владельцев оказывается названным в договоре лишь страхователь. Если продолжить применение такой логики, то получится, что застрахована ответственность только страхователя.

Правовое урегулирование проблемы отказов в выплате

Практика по спорам по добровольным видам страхования, связанным с применением ст. 931 ГК РФ, давно показывает, что лицо, которое является застрахованным, может быть «названо» в страховом договоре не только с помощью определенных индивидуальных признаков, но и с помощью родовых признаков. В данном случае с ОСАГО родовой признак «законный владелец транспортного средства» назван Законом и определяет лицо, риск ответственности которого застрахован. Эта норма п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО указывает на то, что застрахованные лица в отношениях по ОСАГО могут быть названы как в договоре, так и в Законе, и дополняет в этом смысле п. 2 ст. 931 ГК РФ

В настоящее время высшие суды скорректировали ошибочную тенденцию судебной практики. Верховный Суд РФ отреагировал на проблему первым и указал в своем обзоре практики, что подобный отказ в выплате по причине не вписанного в полис водителя, не является правомерным. Далее Конституционный Суд РФ дал толкование нормы, предусмотренной п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО. В довершение, Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ принял последовательно несколько постановлений, чем и поставил в этом деле однозначную точку.

Резюмируя все сказанное, можно считать в настоящее время данный вопрос решенным, а главную идею – защиту прав потерпевших – высшие суды взяли на вооружение, и можно надеяться, что отказов в выплате по причине не вписанного в полис водителя больше не будет.

• Быстрый поиск по сайту:

  • Введите слово или целую фразу
  • Поделитесь ссылкой с друзьями