Законы РФ об абандоне - Абандон в страховании, понятие абандона

Страховки: применение права на абандон

Абандон в страховании, понятие абандона, 194 отзыва

Что это такое — АБАНДОН (abandon)? Абандоном называют отказ страхователя или выгодоприобретателя от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховой компании в целях получения страховой выплаты в размере полной страховой суммы. Как правило, абандон применяется при пропаже имущества, когда его владелец передает права на него страховщику, а тот платит ему полную страховую сумму. Если имущество найдется, то принадлежать оно будет уже страховой компании. Однако применение абондона не носит абсолютного характера, то есть, при наличии определенных обстоятельств страхователю будет отказано в реализации его права.

Право на абандон закреплено в Кодексе торгового мореплавания России от 30.04.1999 N 81-ФЗ. КТМ РФ предоставляет право страхователю или выгодоприобретателю по договору морского страхования заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество (абандоне) и получить всю страховую сумму (статья 278 КТМ РФ). Другие российские нормативно-правовые акты в области страхования не регулируют порядок отказа страхователя от своих прав на имущество, поэтому приходится руководствоваться положениями пункта 5 статьи 10 закона об организации страхового дела в РФ, которая гласит: «в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы».

Что говорит об абандоне законодательство?

При применении права на абондон возникает ряд вопросов. В частности, чем ограничено ли это право страхователя? Может ли страховщик отказать страхователю в его праве на отказ от своих прав на застрахованное имущество с целью получения полной страховой суммы? Закон о страховании не разъясняет порядок применения абандона, однако толкование и анализ указанного пункта в законе о страховании позволяет сделать ряд выводов в отношении абандона:

1. Заявление страхователя об абандоне по своей юридической природе представляет собой одностороннюю сделку, так как не нуждается в одобрении страховой компании; кстати, и откатить обратно эту сделку тоже нельзя. Из этого вытекает, что страховщик не имеет права отказать страхователю в его праве на применение абандона при соблюдении необходимых условий.

2. Абандон носит срочный характер. К сожалению, в законе о страховании не установлено конечного срока подачи заявления об абандоне, что весьма неудобно как для страхователя, так и для страховщика. В КТМ срок заявления об абандоне определен в шесть месяцев со дня наступления события, являющегося страховым случаем.

3. Право на абандон имеют как страхователь, так и выгодоприобретатель. Однако если у страхователя или выгодоприобретателя нет прав на застрахованное имущество, как это бывает при страховании арендованного автомобиля или жилья, то он не может передать права на это имущество страховщику. Следовательно, применение абандона ограничивается условием владения имуществом.

4. Абандон применяется при страховании имущества, однако не исключено его использование и в других видах имущественного страхования — например, в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. При этом следует иметь в виду, что абандон имеет смысл лишь в том случае, когда стоимость полностью поврежденного имущества равна или ниже страховой суммы по полису ОСАГО.

Чем выгоден абандон для страхователя?

А какая выгода от абандона страхователю? Оказывается, выгода есть, и очень ощутимая. Например, при страховании КАСКО с агрегатной суммой. Приведем пример (постановление ФАС МО от 04.08.2005 N КГ-А40/6906-05): автомобиль Тойота в момент страхования стоил 16 тысяч долларов. Через год его угнали. С учетом амортизации и вычетов за предшествующие страховые выплаты владелец получил на руки всего лишь 111 290 рублей (акт о страховом случае N 09-4.0620 от 09.06.2004). Разумеется, он сразу же обратился в суд, но дело проиграл. А вот если бы страхователь предъявил требование на основании пункта 5 статьи 10 закона о страховании, то ему должна быть выплачена страховая сумма, которая была определена при заключении договора КАСКО, а не на момент наступления страхового случая. Как видите, абандон в страховании автомобилей штука очень и очень полезная.

К сожалению, на практике страхователи и выгодоприобретатели крайне редко используют право на абандон (за исключением морского страхования), поэтому говорить об устоявшихся тенденциях судебной практики нельзя. А ведь в определенных случаях — таких, как угон застрахованного автомобиля, — именно абандон является оптимальным способом защиты прав страхователя при невыплате или неполной выплате страховщиком страхового возмещения в случае утраты застрахованного имущества. Проблема заключается в том, что в автостраховании страховым компаниям очень невыгодны условия, установленные абандоном: угнанную машину почти наверняка найти не удастся, и, значит, толк от права собственности на нее равен нулю. А вот страхователю придется заплатить по КАСКО, как за новенькую машину.

Порядок применения абандона в страховании

Мы не случайно процитировали статью закона об организации страхового дела об абандоне: есть что-то странное и нелогичное в том, что при гибели имущества права на него передаются страховщику в обмен на полную страховую сумму. Вот радость-то — владеть кучей ненужного хлама в виде останков сгоревшего автомобиля или вдребезги разбитого мотоцикла… Может быть, мы как-то неправильно понимаем термин «страховая сумма»? Обратимся к законам за разъяснением.

Что считается страховой суммой при применении абандона?

Согласно пункту 1 статьи 10 закона о страховании, страховая сумма — это денежная сумма, которая установлена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Согласно же статье 147 Гражданского кодекса РФ страховая сумма для имущества — это его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Улавливаете разницу? В первом законе допускается, что страховая сумма меняется со временем: например, для нового автомобиля она одна, а для машины с годичным сроком использования — совсем другая; все зависит от того, как это прописано в договоре страхования. А вот гражданский кодекс однозначно фиксирует страховую сумму на момент страхования. Чтобы разобраться с ситуацией, мы обратились к страховым юристам с таким вопросом: имеется автомобиль, который страхуется по КАСКО на три года. В конце этого срока машину угоняют. Каковы перспективы использования положения закона об абандоне, чтобы получить ту страховую сумму, которая была установлена в момент страхования авто? И вот, что узнали:

Что думают юристы о перспективе использования абандона?

Первый юрист, специализирующийся на автостраховании, признался в поверхностном представлении об абандонном праве применительно к страхованию КАСКО, так как в его практике такого не встречалось. Однако проанализировав положения закона и судебные решения по похожим вопросам, пришел к выводу, что исковые заявления на тему абандона судебных перспектив не имеют. По его мнению, суды откажут в выплате первоначально установленной страховой суммы, и вот по каким причинам: на момент угона машина стоила уже не столько, сколько на момент страхования — следовательно, выплатить больше, чем реальная стоимость имущества на время наступления страхового случая — это допустить обогащение за счет страхования. А этого не должно быть никогда.

Другой специалист по страховому праву сказал, что в «сухопутном» страховании абандон применяется, но только при страховании грузов при перевозке. Дело в том, что груз при транспортировке не дешевеет, а дорожает: в конечной точки доставки он стоит дороже, чем в начальной, к тому же на его стоимость накладываются транспортные расходы. Он привел пример, что дыня на бахче Туркестана стоит сущие копейки, но, доставленная в Москву, дорожает в несколько раз. Следовательно, страховым компаниям выгодно выплатить первоначальную стоимость груза, в добавок к этому получив право на груз. А находятся грузы гораздо чаще, чем угнанные автомобили.

Третий правовед отметил, что «неявные абандоны» имеют место в автостраховании в тех случаях, когда страховое покрытие уже выплачено, и угнанный автомобиль находится. В таких случаях многие страхователи не возвращают деньги, а оформляют найденную машину в собственность страховой компании. По его словам, если страховщик воспротивится такому повороту событий, то дело выиграть можно. А в том виде, как представлено в вопросе — едва ли.

• Быстрый поиск по сайту:

  • Введите слово или целую фразу
  • Поделитесь ссылкой с друзьями