Страхование имущества - Страхование финансовых рисков и имущества

Страховки: сравнение страхования риска

Страхование финансовых рисков и имущества, 174 отзыва

Страховой эксперт С.В.Пыхтин в результате сравнительного анализа страхования финансового риска и имущества пришел к выводу, что под страхованием финансовых рисков, по крайней мере, в части страхования имущественных интересов дольщиков при жилищном строительстве, на самом деле страхуется имущество в виде имущественных прав (требований). Подобный вывод фактически означает, что страхование финансовых рисков на случай неисполнения контрагентом страхователя своих обязательств по договору невозможно, в такой ситуации должно страховаться имущество в виде имущественных прав.

Более того, данное суждение имеет и более отдаленные последствия, поскольку страхование финансовых рисков на случай нарушения договора контрагентом страхователя является аналогом страхования рисков убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя. В этой связи существует необходимость затронуть и указанный вопрос. Конечно, вполне допустимо, просто сославшись на норму закона (пп.3 п.2 ст.929 ГК РФ), сказать, что на самом деле здесь мы по существу тоже имеем дело со страхованием имущества, но поскольку законодатель вывел эти риски в специальный вид договоров имущественного страхования, то они в силу этого преобразовались в страхование предпринимательских рисков. Но с точки зрения теории это будет означать уход от рассмотрения существа проблемы.

Особенности страхования имущества по ГК России

Итак, рассмотрим вначале особенности страхования имущества, в том числе и недвижимости. Оно изначально строилось в целях защиты владельцев от утраты, гибели или повреждения физических вещей. Не случайно в норме п.1 ст.929 ГК РФ указывается, что при страховании имущества страховщик возмещает убытки именно в имуществе. Имущественное право — категория юридическая, т.е. идеальная, не имеющая физической субстанции. Убытки обладателю права, прежде всего, могут быть причинены в связи с лишением его этого права, т.е. когда право юридически прекращается вообще либо переходит к другому субъекту вопреки воле прежнего обладателя.

В случае, если должник не исполняет своих обязательств, имущественное право (требование) не прекращается и к иному лицу не переходит. Другими словами, на случай неисполнения обязательства представление данного риска как риска несохранности имущества (имущественного права) неспособно обеспечить достижение той социально-экономической цели, которую ставят перед собой участники страховой сделки, во всяком случае страхователь. О прекращении имущественного права как объекта страхования можно будет говорить лишь в случае признания должника банкротом, когда при недостаточности конкурсной массы все непогашенные банкротом обязательства прекращаются (ч.3 п.9 ст.142 ФЗ от 26 октября 2002 года «О несостоятельности (банкротстве)».

Таким образом, если рассматривать имущественное страхование на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения контрагентом своих обязательств перед страхователем или выгодоприобретателем в качестве страхования имущества, то создается очень неблагоприятная ситуация для кредитора, который сможет рассчитывать на получение страхового возмещения лишь при фактической недостаточности конкурсной массы для удовлетворения его требований. Если учесть, что процедуры банкротства подчас тянутся годами, то выплата страхового возмещения в силу объективных причин отодвигается на длительный период. Вряд ли такие условия страхования имущества могут кого-то серьезно заинтересовать.

Кроме прекращения права или его утраты существует еще одна разновидность рисков, присущих обладанию имущественными правами, — это фактическая невозможность их реализации при юридическом сохранении самого права. Именно этот риск представляет особый интерес, поскольку страхование от него позволяет наилучшим образом защитить законные интересы обладателя такого права. Определенное сходство такого риска можно усмотреть с риском, например, угона автотранспорта, когда само имущество зачастую не погибает и не повреждается, но при этом владелец лишается возможности воспользоваться им.

Но важно опять-таки учесть, что в отличие от физических вещей право нельзя «угнать», т.е. здесь неблагоприятного воздействия на само право не происходит. Таким образом, строго говоря, такое страхование имущества возможно лишь вследствие расширительного толкования нормы п.1 ст.929 ГК РФ, где применительно к страхованию имущества все-таки говорится именно об утрате (гибели) или повреждении имущества. В этой ситуации больше оснований для того, чтобы такое страхование относить к страхованию финансового риска, поскольку здесь меньше правовой неопределенности, связанной с толкованием норм права.

Еще один довод в пользу того, чтобы соответствующие риски квалифицировать как финансовые, а не как связанные с конкретным имуществом. Хорошо известно, что одним из основных принципов построения ГК РФ является всемерная защита прав и законных интересов слабейшей стороны сделки и правоотношения. Права и интересы страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей лучше могут быть защищены в рамках договоров страхования финансовых рисков, причем это может быть сделано без негативного влияния на интересы общества и других участников гражданского оборота. В пользу такого вывода говорит и правило о толковании юридических неопределенностей в пользу слабейшей стороны сделки и правоотношения.

Иное дело, когда вследствие объективных обстоятельств или противоправных действий других исчезает сам объект имущественного права. Например, вследствие противоправного завладения и использования кредитной карты ее законный владелец лишается возможности распоряжаться соответствующими денежными средствами. Очевидно, что в этой ситуации можно уже говорить о фактической утрате имущественного права, и тогда такой риск целесообразнее страховать как имущество.

Подводя итог исследованию темы в данной части, следует подчеркнуть, что определенные совпадающие моменты в страховании финансовых рисков предприятия на случай нарушения договорных обязательств перед страхователями, застрахованными лицами или выгодоприобретателями их контрагентами и страховании имущества, безусловно, имеются. Здесь формально совпадающие объекты страхования — имущество в виде имущественных прав в первом случае и собственно имущество как вещи, как комплексы вещей или те же имущественные права (например, право собственности при страховании титула) — во втором. Различаются же те риски, от которых осуществляется страхование. В первом случае это нарушение должником своих обязательств перед страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем, что повлекло возникновение у них убытков. Во втором — это утрата, гибель или повреждение имущества как физической субстанции или юридическая утрата имущественного права.

Договоры страхования финансовых рисков предприятия

Риски, которые могут быть застрахованы по договорам страхования финансовых рисков предприятия, носят более широкий характер, чем риски, которые можно страховать по договорам страхования имущества граждан и предпринимателей. Наглядное различие страхования финансовых рисков и страхования имущества предприятий можно продемонстрировать на следующем примере. На барже осуществляется перевозка гранитного монолита для постамента памятника. Баржа сталкивается с другим судном и тонет вместе с грузом. Самому гранитному монолиту при этом никаких повреждений не причиняется. Совершенно очевидно, что и его пребывание в воде не повредит ему, т.е. убытков в имуществе в данной ситуации, очевидно, не наступит. В то же время, владельцу могут потребоваться финансовые ресурсы для подъема гранитного монолита. Эти убытки могут быть застрахованы как финансовый риск страхователя или выгодоприобретателя. Фактически о таком различии страхования финансовых рисков и страхования имущества говорит и Ю.Б.Фогельсон, который предлагает вместо страхования имущества по восстановительной стоимости страховать его в пределах действительной, в том числе, когда речь идет об имуществе юридических лиц, балансовой стоимости, а возможные расходы на восстановительный ремонт страховать именно как финансовый риск.

Наконец, нельзя не сказать о том, что многие финансовые риски, которые уже традиционно страхуются по такого рода договорам, не имеют отношения к конкретному имуществу страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя либо к конкретному имущественному праву. В частности, с каким конкретным имуществом или имущественным правом может быть соотнесен риск потери работы. В данном случае убытки у страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя возникают в связи с уменьшением или отсутствием дохода в виде заработной платы и негативно отражаются на всей имущественной сфере данных лиц. Выезжающие за рубеж нередко страхуются на случай возникновения необходимости понести расходы вследствие возникновения непредвиденных правовых ситуаций, например привлечения к судебной ответственности. Это тоже никакого отношения не имеет ни к конкретному имуществу, ни к каким-либо имущественным правам.

При страховании финансовых рисков могут страховаться убытки страхователя в полном объеме, включая реальный ущерб и упущенную предприятием выгоду. При страховании имущества в настоящее время страхуется только реальный ущерб. По договорам финансового страхования имущество, и то не всегда, выступает в качестве одного из оснований существования имущественного интереса, который подлежит защите, в то время как по договору страхования имущества именно оно служит объектом страхования, а страховым случаем, повторим, являются гибель, утрата, недостача или повреждение самого имущества.

• Быстрый поиск по сайту:

  • Введите слово или целую фразу
  • Поделитесь ссылкой с друзьями