 Страховки: страховые организации и банки Аккредитация страховых организаций банками, 154 отзыва
Главную роль в сотрудничестве банка и страховой организации играют банки. Для банков и их клиентов страховые услуги являются сопутствующими, они дают банкам возможность диктовать правила взаимоотношений. Это в полной мере относится к аккредитации страховщиков в том или ином банке. Таким образом, способы сотрудничества страховщика и банка следующие:
- приобретение банком (или страховой организацией) частично или полностью существующей страховой организации (или собственного банка)
- учреждение собственной страховой организации или банка
- взаимный обмен пакетами акций
- реорганизация путем слияния страховой и банковской организаций или присоединения одной организации к другой
- образование банковского холдинга
- участие в одной финансовой или финансово-промышленной группе
Наиболее распространенным способом создания банкостраховых групп является заключение соглашения о сотрудничестве, регламентирующего порядок взаимодействия.
Подходы к аккредитации банками страховых организаций.
При аккредитации страховых организаций банки предъявляют различные требования к порядку, структуре, степени детализации необходимой информации. В результате сотрудники страховых компаний тратят много времени на подготовку и систематизацию запрашиваемой информации, не понимая цель сбора тех или иных сведений и не имея при этом гарантий аккредитации.
Аккредитация банко-страхования имеет определенные ограничения — приведем их в таблице 1. Аккредитация страховых организаций при банках — это система отбора и дальнейшего построения надежного контрагента. Успех такого сотрудничества зависит от спроса на совместный финансовый продукт, а спрос определяет конечный потребитель на рынке. В системе создания банкостраховых групп конечным потребителем является субъект, объединяющий в себе заемщика и страхователя (назовем его клиентом). При получении страховой защиты клиент руководствуется следующим:
- надежностью страховой организации;
- страховыми тарифами и условиями страхования;
- возможностью выбора страховой компании.
Таблица 1. Ограничения банкострахования.
Ограничения |
Обоснования ограничения банкострахования |
Различия в отдаче на собственный капитал |
В страховых организациях отдача растянута на более долгий период, чем в банковском бизнесе. Обязательства страховщика могут негативно сказаться на банкостраховой отчетности |
Различия в культуре ведения бизнеса |
Банки более консервативны, чем страховщики, они сосредотачиваются на индивидуальных «реактивных» услугах, тогда как страховщики занимаются «проактивными» действиями. Банковские услуги покупаются, а страховые продукты продаются |
Затраты на развитие системы продаж и содержание обслуживающего персонала |
Банковский персонал безразличен к страховой деятельности интегрированной банкостраховой группы. Персонал банка считает услуги страхования сложными. Персонал страховщика может бойкотировать банковскую дистрибуцию и сосредоточиться на более выгодных для себя продажах. Конфликт сторон возникает на начальных стадиях интеграции |
Расширенная структура образуемого финансового конгломерата |
Большими универсальными организациями управлять сложнее, чем специализированными. Происходит перегрузка у персонала высшего менеджмента |
Риск для репутации |
Риск для банков более опасен, они имеют более сильные бренды. Риск минимизируется за счет внимательного отношения к страховым операциям, к выбору партнера |
Маркетинговая стратегия |
Необходимо максимально использовать экспертизу и контроль за операциями конгломерата. Нужно предлагать персоналу банка за продажу страховых полисов побудительные пакеты вознаграждения. Требуются большие капиталовложения в инфраструктуру (информационные технологии и связь). Особую значимость приобретает риск-менеджмент интегрированной банкостраховой группы |
Учет этих ограничений дает страховой компании определенные гарантии аккредитации. Банк аккредитует только надежную страховую организацию — это в интересах банка. Прозрачность аккредитации должна способствовать конкурентному ценообразованию, давать клиентам возможность выбора. Плюсы и минусы аккредитации страховых организаций при банках рассмотрены в таблице 2, которая составлена на основе изучения мнений руководителей банков и страховых организаций, опубликованных в специализированной печати («Атлас страхования», «Страховое дело», «Организация продаж страховых продуктов»).
Таблица 2. Положительные и отрицательные стороны аккредитации страховых организаций при банках.
Минусы аккредитации СК |
Плюсы аккредитации СК |
Для коммерческих банков: |
Рост рисков. Внедрение процедур теневого отбора страховщиков. Невозможность планирования эффективной процентной ставки |
Снижение финансовых и временных затрат на оценку рисков. Возможность отбирать страховщиков-партнеров в соответствии со своими требованиями. Защита собственных финансовых интересов банка. Дополнительные пассивы, непроцентные доходы |
Для страховых организаций: |
Построение индивидуальных отношений с каждым банком. Развитие нерыночных методов |
Понимание страховой организацией критериев, по которым банки производят оценку, и стремление им соответствовать. Конкуренция на равных условиях без демпинга ненадежных страховых организаций |
Для потребителей услуг: |
Ограничение выбора среди страховых организаций. Увеличение срока рассмотрения кредитной заявки и присутствия риска отказа в акцепте страхового полиса |
Получение страховой защиты у надежного страховщика, которого аккредитовал банк. Территориальная локализация получения услуг (в одном месте) |
Работая совместно в рамках банкостраховой группы, банки и страховые организации могут предлагать клиентам более выгодные условия, сервис более высокого уровня. Страховые организации, как и банки, не должны ограничивать круг партнеров по банкострахованию, так как это сужает возможности страховщиков по расширению доли на рынке, нарушает законы добросовестной конкуренции.
|
Быстрый поиск по сайту:- Введите слово или целую фразу
-
- Поделитесь ссылкой с друзьями
-
|