Онлайн страхование
Справочник по страхованию
для страхователей и страховщиков

Рисковые договоры страхования: виды и содержание, заключение договора страхования риска со страховщиком. Срок действия и условия в договоре, права и обязанности сторон. Прекращение и расторжение страхового контракта, недействительные документы. Заключение страхового договора с СК и онлайн страхование.

Заключение страхового договора с СК - Договор страхования рисков

 - 
, рейтинг=4.3 в отзывах

Страховки: условия договора страхования


Договор страхования рисков
, 134 отзыва


Договор страхования является основным документом, на основании которого происходит страхование риска. Многие ошибочно считают таким документом страховой полис, выданный в СК, но это не так: полис — это лишь подтверждение того, что между страховщиком и страхователем заключен договор на страхование риска (insurance contract). Страхового полиса вообще может не быть, но при этом договорные страховые отношения действуют. Заключение договоров страхования рисков — обязательное условие для наступления взаимных прав и обязанностей сторон. Мы рассмотрим, что должно быть в страховом договоре и какие последствия влечет его заключение.

Виды договоров страхования риска в России

Договоров страхования может быть великое множество, по нескольку на каждый вид страхования. Наиболее часто в России встречаются следующие рисковые контракты:

  • договор обязательного страхования
  • договоры личного страхования
  • договор имущественного страхования
  • договор медицинского страхования
  • договоры страхования жизни (на срок)
  • договор добровольного страхования
  • договор страхования ответственности

В простейшем случае договором на страхование риска может являться страховой полис, если он содержит все необходимое. Однако чаще всего договоры страхователя с СК заключаются по отдельной форме, и в подтверждение этого выдается страховой сертификат (удостоверение), называемый полисом. В тех видах страхования, где предусмотрены индивидуальные условия для каждого клиента, страховые полисы могут вообще не выдаваться.

К страховому договору могут прилагаться другие документы. Обычно это правила и условия страхования, принятые в данной компании, иногда — описание объекта страхования, уточнения рисков и т.д. Форма документа может быть достаточно свободной, однако в договорах должны быть указаны все существенные данные о сделке — без этого он не будет иметь законной силы. Излишне говорить, что не только содержание, но и суть договора страхования должна отвечать законам России — в частности, Гражданскому кодексу и положению о страховом деле.

Типовое содержание договора страхования

Заключение договора страхования происходит при подписании его обеими сторонами («стороны» — это страховщик и страхователь, в контракте они так и именуются). В том случае, если выгодоприобретатель не указан в явном виде, им считается сам страхователь. Любой договор о страховании должен содержать следующие обязательные позиции:

  • описание объекта страхования и риска
  • сведения о договаривающихся сторонах
  • страховая сумма, условия ее выплаты
  • выгодоприобретатель (если такой есть)/li>
  • размер страховой премии и сроки оплаты
  • срок действия договора страхования

Каждая страховая компания составляет типовые договоры страхования по профилю своей деятельности самостоятельно. В договоре вовсе не обязательно перечислять те условия и риски, которые прямо указаны или вытекают из федерального законодательства. Однако на практике многие страховщики не стремятся к лаконизму, в результате чего их договорные документы превращаются в многостраничные брошюры. Отчасти это делается для придания солидного вида, отчасти для того, чтобы среди стандартных, скопированных из Гражданского кодекса РФ формулировок спрятать не выгодные для клиента условия страхования.

Существенные условия договора страхования — те, которые не дублируют, а дополняют вышестоящее законодательство для данного конкретного случая. Например, записать в контракте «страховщик обязуется выплатить страховое покрытие при наступлении страхового случая» — напрасная трата чернил, это он и так обязан сделать по закону. А вот в какие сроки делаются выплаты по договорам страхования — это уже существенное дополнение.

Действие договора страхования начинается с момента подписания, если иное не оговорено особо. Ошибочно думать, будто обязательства по страхованию вступают в силу лишь при уплате страховой премии: если в договоре указано, что страхователь обязан уплатить взнос в 30-дневный срок, и в это время произошел страховой случай — то СК обязана платить, поскольку договор страхования УЖЕ действует, и исполнение его положений обязательно для сторон.

Особенности исполнения страховых договоров

Большинство страховых споров, которые рассматриваются в судах, касаются как раз исполнения договора страхования. В страховом праве принято различать, когда рассматривается расторжение договора страхования или прекращение его действия, а когда сам контракт остается в силе, но не происходит каких-либо действий, предписанных им. Важно понимать, что нарушение части условий сделки не отменяет ее целиком; это записано в гражданском кодексе и применимо к страховым договорам в полной мере.

Недействительный договор страхования — это такой, который изначально или в ходе его выполнения противоречит вышестоящим законам Российской Федерации, он признается ничтожным и должен быть расторгнут. Причин для прекращения договора страхования не так уж много, и они, как правило, носят фундаментальный характер: отсутствие у страхователя или выгодоприобретателя интереса в объекте страхования, заведомо ложные сведения о страхуемом имуществе, отсутствие у страховщика права заниматься именно этим видом страховки и т.п.

Чего не может предусмотреть рисковый договор страхования?

Очень часто на основании страхового договора возникают обязательства, которые не были даже упомянуты в нем, и совсем не многие страхователи знают о своем праве на выплату компенсации. Простой пример: в застрахованной квартире произошло возгорание из-за замыкания электропроводки, хозяин обесточил квартиру и залил место возгорания водой. В результате наступила его гражданская ответственность перед соседями снизу, которых он затопил, да и имущество пострадало. В этом случае он имеет полное право на компенсацию всех расходов на основании закона (ГК РФ), хотя в договоре страхования имущества прямо сказано, что умышленные действия страхователя, ведущие к порче объекта страховки, служат причиной отказа в выплате. А основание такое: предотвращение страхового случая (пожара), и любой суд признает закономерность требования выплаты.

Бывают случаи, когда возникают самые настоящие юридические казусы, из-за которых исполнение рискового договора страхования оказывается невозможным по закону. например, на груз оформлен полис на предъявителя, в ходе транспортировки произошел страховой случай — порча груза. Но сам груз находится в таре, и дефект обнаруживается только на конечной стадии доставки, при распаковке. Тот выгодоприобретатель, который имеет на руках страховой полис, не имеет права на страховое возмещение, поскольку страховой случай произошел до того, как началось действие договора страхования груза в его адрес. А прежний полисодержатель уже не имеет интереса в объекте страхования и не может быть выгодоприобретателем. Так вот: если бы страховая компания даже очень хотела бы заплатить покрытие, она не имеет право это сделать по закону, иначе налоговые органы ее оштрафуют и заставят отозвать платеж.

Заключение договора страхования со страховщиком

Хотя законом предусмотрено, что страхователь и страховщик согласовывают между собой условия сделки, на практике заключение договоров страхования происходит так: страхователю выдается типовой контракт, разработанный в компании, куда вписаны его персональные данные и сведения об объекте страхования. Если какой-то пункт кажется клиенту неверно сформулированным, то у него есть выбор: или подписывать, как есть, или искать другого страховщика. Практически невероятно, чтобы для отдельного клиента страховая компания перерабатывала бы условия рискового договора страхования. Так происходит, в частности, в автостраховании КАСКО, где автовледельцам предлагаются на выбор две-три готовые программы.

В бизнес-страховании принята совершенно обратная схема: там договор страхования составляется конкретно под требования данного клиента. Например, один торгует подержанными машинами и хочет застраховать свои доходы и предпринимательские риски, а другой выпускает строительное оборудование, и ему нужен полис на случай гражданской ответственности при проведении строительно-монтажных работ (СМР) с его оборудованием. Что тут общего? Именно поэтому в страховании бизнеса обходятся без страховых полисов, заменяя их многостраничными страховыми договорами, составленными под каждого клиента персонально.

Советы страхователю при заключении рискового договора.

Заключая договор страхования по предложенной форме, страхователю нужно убедиться хотя бы в том, что будущий контракт соответствует его нуждам. Не страхуйте пруд от пожара, а автомобиль — от потопа (если не живете на побережье, разумеется)! Лучше проверьте, на самом ли деле застрахованы самые вероятные риски: пруд — от обмеления, а автомобиль — от угона или ДТП. Не придирайтесь к тем пунктам, которые дублируют вышестоящий закон: что бы не думал страховщик по поводу их исполнения, регулирует не он, а Гражданский кодекс.

А вот на порядок исполнения обязанностей и сроки предусмотренных действий стоит обратить внимание. Лучше, если сроки будут не просто оговорены, а указана ответственность за их нарушение (например, пени за каждый день просрочки страховой выплаты или взноса клиента). Обязательно прочитайте раздел «Исключения» или «Оговорки» (там, где указывается, в каких случаях страховое покрытие не выплачивается).

В каких случая не стоит подписывать договор страхования? Путанные, нечетко составленные бумаги, по объему и стилю изложения напоминающие скорее женский журнал, чем страховой контракт, подписывать однозначно не рекомендуется. Если в договоре страхования есть ссылка на какой-то документ, его вам должны выдать или хотя бы показать. В любом случае избегайте ситуации, когда вы сначала подпишите и заплатите, а потом вам что-то объяснят и расскажут — например, выдадут правила страхования или покажут лицензию страховой компании.

Договор страхования рисков


  • Быстрый поиск по сайту:

    • Введите слово или целую фразу
    • Поделитесь ссылкой с друзьями
Ссылка http://insurancestrahovanie.company/dogovor-strahovaniya-conditions-contract-insurance-zakluchenie-dogovora.html
  Рейтинг@Mail.ru Страховка в Москве
Страхование автомобилей в СК
Россия, 119019 г.Москва
ул.Новый Арбат д.10
Онлайн страхование - http://insurancestrahovanie.company/dogovor-strahovaniya-conditions-contract-insurance-zakluchenie-dogovora.html © Москва 2014-2018