Unit Linked, программа ULP - Накопительное страхование жизни

Страховки: страхование жизни и инвестиции

Накопительное страхование жизни, 124 отзыва

Долговременные программы накопительного страхования жизни вместе с инвестированием средств получили весьма широкое распространение в Европе: в Германии они дают треть всех страховых взносов, а в Англии — примерно половину. Страховые продукты класса Unit Linked (ULP) позволили страховым компаниям Азии и Восточной Европы значительно расширить список клиентов в области долговременного страхования жизни (Long-Term Life Insurance), однако они же стали основными причинами нечестного поведения страховщиков на рынке. Основным отличем накопительного страхования жизни вместе c инвестиционной составляющей является возможность страхователей участвовать в инвестиционном доходе страховщиков, при этом принимая на себя часть рисков от вложения средств. Это продукт нового поколения, однако в России в чистом виде он не представлен ввиду законодательных ограничений.

Основной плюс продуктов unit-linked по сравнению с обычным накопительным страхованием жизни без инвестиционной составляющей заключается в том, что он предполагает получение более высокого потенциального дохода за счет переноса рыночного риска на клиента. Фактически это является инвестицией денег на страх и риск клиента в предприятия, куда вкладывает средства страховщик, что-то близкое к ПИФам. Минус же этой программы состоит в том, что вместо страховой суммы по договору страхования жизни клиент может получить шиш с маслом, как говорят в народе: если инвестиция СК, куда платил свои деньги страхователь, оказывается проигрышной, то убытки ложатся и на его плечи. Согласитесь, платить лет десять страховые взносы, а потом узнать, что не накопилось ничего — приятного мало.

Программы Unit Linked Life Insurance Plan

Привлекательность накопительных программ ULP для страхователей очевидна: например, в США инвестиции в фонды ETF на сегодняшний день дают максимальную доходность до 42 процентов годовых (ETF — это торгуемый на бирже фонд, Exchange Traded Fund). Но в этой же стране существует закон, который устанавливает минимальную доходность, она равна 1 процент. То есть, при любых раскладах страхователь не останется без средств. А как обстоят дела в других странах? В Индии совсем недавно отозвали лицензии сразу у 14-ти страховых компаний за то, что они осуществляли долгосрочное страхование жизни плюс инвестицию без какого-либо финансового обеспечения, и их клиентам предстоит теперь длительное мытарство по судам, чтобы хотя бы вернуть свои деньги, не говоря уж о какой-то прибыли или страховым выплатам.

Почему в России продукты накопительного страхования с инвестициями не представлены на рынке страховок? Законодатели совершенно справедливо опасаются, что вместо страхования как такового получится мошенничество в духе МММ, когда под обещания высоких процентов с клиентов собираются деньги, затем они инвестируются в какой-нибудь паевой фонд, который благополучно исчезает, а затем страховщики разводят руками и говорят, что вы же на свой страх и риск вкладывали средства? Вот и не обижайтесь. Что будет именно так, а не иначе, не сомневается никто: по этой части Россия имеет очень солидный опыт.

С другой стороны, при надлежащем законодательном оформлении страховые планы Unit Linked Insurance Plan могут привести на рынок страхования больше триллиона рублей из кармана клиентов. И это очень веский аргумент, считают во Всероссийском союзе страховщиков ВСС. Некоторые страховые компании предпринимают совместные усилия, чтобы добиться законодательного разрешения программ накопительного страхования жизни с инвестициями, но их инициатива пока не находит отклика ни в Минфине, ни в правительстве России. К тому же, чтобы разрешить ULP, потребуется пересмотреть саму концепцию страхования жизни: ведь до сих пор считалось, что при наступлении страхового случая (дожитие до определенного возраста или смерть застрахованного лица) СК выплачивает гарантированную и заранее известную страховую сумму. А при страховке плюс инвестиции такого не будет.

• Быстрый поиск по сайту:

  • Введите слово или целую фразу
  • Поделитесь ссылкой с друзьями