Определение страховой суммы - Страховая сумма по договору

Страховки: страховая стоимость имущества

Страховая сумма по договору, 174 отзыва

Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховая компания несет ответственность по договору. Исходя из нее рассчитывается размер страховых взносов и выплаты при наступлении страхового случая. Максимальный размер страховой суммы определяется из интереса страхователя в сохранности имущества. Важно понимать, что в имущественном страховании страхуется не сам предмет как таковой, а интерес владельца в его сохранении. Обычно оценка страхового интереса совпадает со стоимостью имущества в том состоянии, в котором оно находилось на момент подписания договора страхования. Получается, что страховая стоимость имущества — это восстановительная сумма, необходимая для его приведения в исходное состояние, с учетом износа.

Основополагающий принцип страхования подразумевает, что страховая сумма в договоре не должна превышать страховой стоимости. В противном случае возможно обогащение страхователя в результате наступления страхового случая, а этого быть не должно. Однако на практике, особенно при страховании домашнего имущества, иногда применяется принцип «новое за старое», и предметы страхуются по восстановительной стоимости.

Какая разница между страховой и восстановительной стоимостью?

Казалось бы, страховая и восстановительная стоимость — это одно и то же. Однако давайте посмотрим на предмет автострахования, автомашины. Товарная стоимость нового автомобиля и точно такого же, но с двухгодичным пробегом, очень сильно отличается. Если руководствоваться восстановительной стоимостью, то при угоне или гибели машины владельцу нужно выплатить ту страховую сумму, на которую машина была оценена на момент страхования, два года назад. И если выплачивать покрытие без учета износа, то у автовладельца появится соблазн к концу срока действия договора страхования умышленно уничтожать свой автомобиль, чтобы получить деньги, как за новый.

Страховая стоимость определяется с учетом износа. Фактически это восстановительная стоимость, только не на момент подписания договора, а на момент наступления страхового случая. Существует великое множество уловок и с той, и с другой стороны, как увеличить или уменьшить страховую сумму, но в идеале она должна быть равна реальной стоимости имущества — если, конечно, не применяется частичное, или неполное страхование.

Как определяется страховая сумма в договоре?

Для определения страховой суммы в договоре с клиентом применяются различные методики оценки стоимости застрахованного имущества. Когда речь идет об автомобилях — то сделать это достаточно просто, поскольку каждая машина имеет вполне определенную рыночную цену. Гораздо сложнее определить стоимость объекта страхования при страховке предпринимательской деятельности. Отдельно стоит сказать о вариантах назначения страховых сумм при страховании кредитной недвижимости. Здесь варианта два: либо имущество страхуется на полную стоимость, либо только на сумму выданного кредита. Последнее часто применяется при ипотечном кредитовании, когда банки требуют застраховать недвижимость, находящуюся в залоге.

Страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования, то есть, к таким, которые должны быть обязательно указаны, иначе договор не будет иметь силы. Как уже говорилось, она не может превышать стоимости объекта страхования. В автостраховании КАСКО ее обычно определяют на уровне 95% от цены автомобиля, в ОСАГО страховые суммы четко определены законом.

Есть объекты страхования, для которых понятие стоимости и, соответственно, страховой суммы зависит от временных и территориальных фактором. Например, автомобиль — он и в Африке автомобиль, и стоит примерно столько же. А вот дыни в Фергане и Норильске стоят совсем по-разному. Спрашивается: какую стоимость груза взять в качестве страховой, в начале или в конце перевозки? Ведь если грузовик с дынями опрокинется на выезде с поля в Фергане — это один ущерб, а если на подъезде к Норильску — то совсем другой, с разницей в несколько раз. В таких случаях оформляют договор страхования риска отдельно на каждый участок пути, с учетом рисков, которые могут встретиться по дороге. И страховые суммы по договору ставят каждый раз разные.

• Быстрый поиск по сайту:

  • Введите слово или целую фразу
  • Поделитесь ссылкой с друзьями