Профессии и ГО - Страхование профессиональной ответственности

Страховки: профессиональное страхование

Страхование профессиональной ответственности, 154 отзыва

В законодательстве России предусмотрено два вида страхования гражданской ответственности: страхование ответственности за причинение вреда другим гражданам (статья 931 Гражданского кодекса РФ) и страхование ответственности по договору (статья 932 в Гражданском кодексе). Условия лицензирования делят страхование ответственности на следующие виды:

• страхование ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО)
• страхование гражданской ответственности перевозчиков пассажиров
• страховка ответственности предприятий — источников повышенной опасности
• страхование профессиональной ответственности персонала компании
• страхование ответственности за неисполнение договорных обязательств
• страхование иных видов гражданской ответственности, кроме указанных

В этой статье мы поговорим о профессиональном страховании, а точнее — о добровольном и обязательном страховании профессиональной ответственности работников.

Виды страхования профессиональной ответственности (ПО)

Каждый человек, связанный с какой-нибудь профессией, прекрасно знает, что в работе случаются непредвиденные ошибки и просчеты. Даже самый грамотный профессионал своего дела неизбежно ошибается, или принимает рискованные решения, которые могут как обернуться большой выгодой, так и привести к гражданской ответственности. Для покрытия подобных рисков и придумано страхование профессиональной ответственности персонала (ПО).

Страхование ответственности профессиональных работников может быть обязательным и добровольным. Перечень профессий, предполагающие обязательное наличие полиса страхования, приведен ниже. Кроме этого, виды страховок, связанных с ответственностью персонала, можно поделить на деликтную и договорную. В чем отличие этих видов? Например, владелец квартиры заключил договор с бригадой строителей на ремонт, в ходе которого один рабочий снял батарею, а второй включил воду. В результате была затоплена ремонтируемая квартира и апартаменты этажом ниже. Так вот: перед владельцем квартиры ремонтники несут договорную профессиональную ответственность, а перед хозяином квартиры ниже — деликтную, то есть, внедоговорную.

Наконец, профессиональное страхование разделяется по видам профессий. Для врачей и медперсонала страховые риски одни, для нотариусов, адвокатов, аудиторов, бухгалтеров — совсем другие. В зарубежной практике принято разделять профессиональную ответственность директоров и работающего под их руководством персонала, в отдельный вид также выделяются риски, связанные с продукцией, трудовыми отношениями и профессиональной рекламной деятельностью.

Обязательное страхование профессиональной ответственности граждан.

Для граждан, занимающихся некоторыми видами трудовой деятельности, предусматривается обязанность страховать свою профессиональную ответственность на случай причинения ущерба третьим лицам в результате действий, связанных с профессией. Такие требования, в частности, предъявляются к юристам, нотариусам, таможенным брокерам, оценщикам, аудиторам, риэлторам, туроператорам.

Что интересно: профессии, связанные с повышенным риском для самого работника, а не для окружающих, могут требовать обязательной страховки, которая покрывает не ответственность перед окружающими, а личные риски. Поэтому следует различать страхование профессиональной ответственности (professional liability insurance) и обязательное личное страхование (например, медицинское или от несчастных случаев).

Правила страхования профессиональной ответственности

В соответствии с правилами, по договору страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, а юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, поскольку не обладает профессией. При этом ущерб, причиненный работником юридического лица при исполнении своих служебных обязанностей, должно возмещать юридическое лицо. Чтобы обезопасить себя, юр. лица могут страховать свою гражданскую ответственность за ущерб, нанесенный его персоналом во время работы. Однако такое страхование будет относиться не к страхованию профессиональной ответственности, а к страхованию ответственности организаций за оказание услуг.

Объектами страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы страхователя или иного лица, в отношении которого заключен договор страхования, Правила предусматривают, что вид профессиональной деятельности должен быть четко оговорен: например, нотариусу, укладывающему кирпичи на даче и уронившему один из них на голову прохожего, профессиональная страховка за гражданскую ответственность выплачена не будет, если этот вид деятельности не оговорен в полисе.

Договор страхования профессиональной ответственности работников.

Договоры страхования профессиональной ответственности могут предусматривать ответственность страховщика:

1. За всю деятельность застрахованного работника по указанной в договоре профессии.
2. По конкретному виду той или иной профессиональной деятельности (например, только за оценку ущерба после ДТП, только за аудит банков и т.д.).
3. За оказание услуг страхователем по определенному договору с конкретным клиентом.

Условия договоров страхования профессиональной ответственности говорят о там, что страховщик гарантирует выплату покрытия на случай, если застрахованному в соответствии с правилами гражданского законодательства предъявлена претензия о возмещении ущерба, который третьи лица понесли из-за непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, допущенных страхователем в процессе выполнения им своих профессиональных обязанностей в течение срока действия договора страхования. Иногда такое страховое покрытие выплачивается только на основании решении суда о наступившей гражданской ответственности.

По договору страховщик может отвечать как за действия застрахованного, так и персонала, который нанял страхователь для выполнения своих профессиональных задач, даже тех людей, которые были приняты на работу уже после заключения договора страхования. В таких случаях условия профессионального страхования требуют, чтобы работники обладали знаниями и профессиональными навыками, необходимыми для выполнения поставленных задач, а также имели дипломы или сертификаты специалистов.

Особенности страхования профессиональной ответственности в РФ.

При страховании профессиональной ответственности наступление страхового случая полностью зависит от субъективных факторов — действия работника или служащего. При заключении договора страхования исключительно важно, последствия каких действий будут страховаться. Если не учесть эту особенность — то можно вообще не получить выплату при явном страховом случае. Страховым случаем не считается вред третьей стороне в результате нечестности, подлога или других умышленных действий страхователя.

Обычно страховые компании стараются указать в договоре или в страховом полисе, что выплата возмещения производится при добросовестном и компетентном исполнении персоналом своих профессиональных обязанностей. Кроме этого, от работников требуется осторожность и предусмотрительность, профессиональное умение и внимательность при работе. Подобные условия страхования могут свести на нет пользу от страховки: спрашивается, какой же профессиональный риск тогда застрахован? Вот почему страхователю необходимо довольно глубоко вникать в особенности условий договора, чтобы не приобрести полис страхования профессиональной ответственности, который фактически ничего не страхует.

• Быстрый поиск по сайту:

  • Введите слово или целую фразу
  • Поделитесь ссылкой с друзьями