 Страховки: страхование вкладов в банках Агентство по страхованию вкладов АСВ, 194 отзыва
При разработке системы обязательного страхования вкладов в банках встает вопрос о правовом статусе и полномочиях специальной организации, осуществляющей управление страхованием. В России такой организацией является агентство по страхованию вкладов. Это агенство создано на основании федерального закона от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Какой должна быть контролирующая организация? Чтобы быть полностью независимой, одна должна быть негосударственной; с другой стороны, такая организация должна иметь соответствующие полномочия, чтобы влиять на работу банков со вкладчиками. В итоге для АСВ была выбрана форма государственной корпорации.
Чем занимается агенство по страхованию вкладов?
Страховое агентство по вкладам наблюдает за деятельностью банков и отслеживает их финансовое положение. В случае, если по мнению агенства банк приближается к черте банкротства или у него может быть отозвана лицензия на банковскую деятельность, агенство по страхованию вкладов назначает своего представителя, который докладывает обо всех операциях, проводимых банком. В целом функции агентства можно разделить на три группы:
- финансовые: сбор страховых взносов, контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов;
- организационные: организация учета банков путем ведения реестра банков, осуществление мероприятий по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения при страховом случае;
- надзорные: участие в проведении Банком России проверок банка и в рассмотрении вопроса о применении мер ответственности к участникам системы страхования вкладов.
Самая интересная для вкладчиков функция агентства — это выплата страхового покрытия из своего фонда. Это происходит в том случае, если банк не в состоянии обеспечить возврат денег по причине банкротства или в результате отзыва лицензии. Есть и пограничное состояние, когда застрахованные вклады могут возвращаться — это когда у банка лицензию еще не отозвали, но установили запрет на проведение ряда операций, касающихся выплат по вкладам. Собственно, все перечисленное и относится к понятию страхового случая при обязательном страховании вкладов.
Обязательное страхование вкладов в банке
Несмотря на то, что страхование банковских вкладов названо обязательным, не все банки являются участниками системы обязательного страхования вкладов. То есть, банки не включаются в ведомство АСВ автоматически, а отбираются. Механизм выплаты возмещения в этом случае регулируется федеральным законом от 29.07.2004 года N 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц». Интересно отметить, что в отличии от классического страхования, страховая сумма здесь не определена заранее, так как никто не знает, сколько средств придется выплачивать вкладчикам.
Права и обязанности вкладчиков при страховании.
Обязательное страхование вклада физического лица обладает рядом характерных особенностей. В частности, вкладчик не платит страховой премии, ему не требуется заключать договор страхования. К правам вкладчика относится возможность в любой момент потребовать внесенные деньги обратно, а при фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам сообщать об этом в агентство по страхованию вкладов для принятия профилактических мер. По правовому статусу вкладчики являются выгодоприобретателями.
В числе обязанностей вкладчиков выделяется обязанность предоставить в АСВ заявление о выплате страхового покрытия. Несмотря на то, что страхование обязательное, вкладчик должен выразить свое желание получить страховое возмещение при страховом случае. При обращении в агенство вкладчик подает заявление, составленное по форме, установленной организацией по страхованию вклада, предусматривающей основания и размеры выплачиваемого возмещения, сведения о самом вкладчике (номер банковского счета, адрес).
Как выплачивается страховое возмещение по вкладам?
Процедура выплаты страхового возмещения установлена статьей 12 закона о страховании вкладов. Она выглядит следующим образом:
1. В течении семи дней после наступления страхового случая банк формирует реестр обязательств перед вкладчиками по форме, установленной указанием Банка России от 01.04.2004 года N 1417-У и направляет его в агентство по страхованию вкладов.
2. В течении недели агенство публикует в «Вестнике Банка России» и печатном органе по месту расположения банка, и в течении месяца доводит информацию о страховом случае до заинтересованных вкладчиков.
3. Вкладчики, которые хотят воспользоваться правом на получение страховки, направляют в агентство заявление на страховую выплату и прилагают к нему необходимые документы.
4. Агентство анализирует обращения вкладчиков и направляет им выписки из реестра банковских обязательств, где указана сумма, подлежащая выплате в рамках страхования.
5. Затем страховое агентство начинает делать страховые выплаты, при этом оно выдает справку о выплаченной сумме вкладчику, а ее копию — банку.
Таким образом, основанием для начала процедуры выплаты является реестр обязательств банка и заявление вкладчика, а минимальный срок получения компенсации из фонда АСВ — 14 дней со дня наступления страхового случая.
|