Применение суброгации КАСКО - Суброгация при страховании имущества

Страховки: имущественное страхование

Суброгация при страховании имущества, 124 отзыва

Суброгация при страховании имущества, безусловно, применяется, так как в этом виде страхования, особенно при страховании автотранспорта по КАСКО, убытки у страхователя или выгодоприобретателя довольно часто возникают вследствие противоправных действий или бездействия третьих лиц. Если в договоре страхования имущества выгодоприобретатель не указан, то к страховщику право требования переходит от страхователя. Когда в договоре страхования имущества есть выгодоприобретатель, то право требования к лицу, ответственному за наступление страхового случая, переходит к страховщику от выгодоприобретателя.

Однако есть ряд ситуаций, когда применение института суброгации и в имущественном страховании не является очевидным. Прежде всего, определенную трудность может представлять ситуация, когда убытки у выгодоприобретателя возникли в результате грубой неосторожности или простой невнимательности страхователя. Конечно, если предъявить требование о возмещении убытков к страхователю, который заключал договор страхования и уплатил страховую премию, то совершенно очевидно, что в дальнейшем он никогда с таким страховщиком страховых сделок совершать уже не станет. Весьма показательно, что такой подход уже закреплен в некоторых иностранных юрисдикциях. Так, пункт 1 параграфа 67 Закона ФРГ «О договоре страхования» исключает суброгацию против интересов страхователя.

Применение суброгации к членам семьи виновника

Полагаем, что есть очень серьезные основания исключить действие института суброгации в отношении виновника ущерба, когда убытки страхователю или выгодоприобретателю причинены членами его семьи или иждивенцами. Суброгация носит характер наказания. Не факт, что страхователь или выгодоприобретатель в подобной ситуации стал бы принимать меры по наказанию своего родственника, если тот оказался виновником убытка. Кроме того, страховщик, предъявляя требование такому лицу о возмещении убытков, фактически наказывал бы в определенной части самого страхователя или выгодоприобретателя, поскольку убытки возмещались бы за счет общего со страхователем или выгодоприобретателем имущества. С экономической точки зрения, это равносильно тому, что страховщик уменьшил размер страховой выплаты на соответствующую сумму.

Весьма показательно, что пункт 2 параграфа 67 Закона ФРГ «О договоре страхования» тоже не допускает перехода к страховщику права требования к члену семьи страхователя, но суброгация возможна, если тот действовал умышленно. Не допускается суброгация к членам семьи страхователя и его иждивенцам в соответствии с пунктом 3 параграфа 813 Гражданского кодекса Словакии, пунктом 5 статьи 40 Закона Латвии «О договоре страхования», параграфом 2474 Гражданского кодекса Квебека. Нет оснований для исключения суброгации и в том случае, когда убытки страхователю или выгодоприобретателю причинены другим субъектом общей совместной собственности путем повреждения или хищения объекта такой собственности. Эти лица могут иметь иное имущество, принадлежащее лично им на праве собственности, за счет которого они могут возместить убытки по требованию страховщика.

Суброгация при страховании автотранспорта КАСКО

При страховании автотранспорта по КАСКО в страховых договорах нередко указываются так называемые лица, допущенные к управлению. Это иные граждане, нежели страхователь или выгодоприобретатель, вследствие действий или бездействия которых может быть причинен вред застрахованному объекту. Здесь каких-либо препятствий для действия института суброгации нет, если только страхователь не станет настаивать на исключении суброгации вообще. Суброгация возможна как при страховании физических вещей, имущественных комплексов, так и имущественных прав (титул, когда страхуется право собственности или иное титульное право на имущество; страхование прав, основанных на владении банковской картой, а именно права распоряжения теми денежными средствами, которые находятся на банковском счете, и т.д.), которые в силу статьи 128 ГК РФ также относятся к имуществу.

С учетом сказанного целесообразно предложить следующую редакцию пункта 1 статьи 965 ГК РФ применительно к страхованию имущества: «К страховщику, выплатившему страховое возмещение на основании договора страхования имущества, переходит в пределах выплаченной суммы право требования суброгации, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Переход права требования от выгодоприобретателя к страховщику исключается, если лицом, ответственным за убытки, возмещенные в результате страхования, является страхователь. Переход права требования от страхователя или выгодоприобретателя к страховщику исключается, если лицом, ответственным за убытки, возмещенные в результате страхования, является член семьи или иждивенец страхователя (выгодоприобретателя). Настоящее правило не действует, если убытки членом семьи или иждивенцем страхователя (выгодоприобретателя) причинены умышленно».

• Быстрый поиск по сайту:

  • Введите слово или целую фразу
  • Поделитесь ссылкой с друзьями