Потребительские кредиты - Обязанности заемщика по страхованию

Страховки: договор страхования имущества

Обязанности заемщика по страхованию, 114 отзыва

На практике при кредитовании банки требуют от заемщика одновременно с заключением договора потребительского кредита заключать договор страхования имущества и (или) договор страхования ответственности заемщика. Данное требование, как правило, предъявляется в случае, когда кредит берется для приобретения автотранспортного средства (автокредит) или недвижимости (ипотека). Рассмотрим данные условия договора потребительского кредита.

Является ли страхование имущества обязательным для заемщика?

Статья 927 ГК РФ предусматривает добровольное и обязательное страхование. Обязательное страхование имущества возможно только в случаях, установленных законом. В случаях, когда обязанность страхования для заемщика не вытекает из закона, а основана на договоре (обязанность страхования имущества — на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества), такое имущественное страхование не является обязательным в смысле статьи 935 ГК РФ и п.3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 ГК РФ. Соответственно пункт кредитного договора, содержащий условие об обязательном страховании имущества или ответственности заемщика, противоречит указанной норме и ущемляет права потребителя.

При этом довод о том, что статья 329 ГК РФ предусматривает возможность обеспечения исполнения обязательств и другими способами, предусмотренными законом и договором, которыми и являются договор страхования и (или) договор страхования ответственности, нельзя принять во внимание, поскольку из толкования статьи 329 ГК РФ не следует, что к способам обеспечения исполнения обязательств заемщиком относятся договор страхования имущества и договор обязательного страхования ответственности. Факт утраты или повреждения имущества не означает автоматического нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Кредитное страхование транспортного средства

Данная позиция была подтверждена судебными решениями. Так, ФАС Восточно-Сибирского округа при рассмотрении дела установил, что пунктом кредитного договора была предусмотрена обязанность заемщика до момента выдачи кредита застраховать транспортное средство и представить в банк договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и договор страхования автомобиля по КАСКО. При этом страховая сумма по договору страхования транспортного средства должна быть не ниже суммы автокредита и процентов, причитающихся банку в течение срока действия договора страхования. Заемщик должен был по истечении срока действия договора страхования пролонгировать его в указанной банком страховой компании, в случае непродления договора страхования в установленные сроки — уплатить банку неустойку в определенном размере за каждый день просрочки.

Обязывая заемщика застраховать приобретаемое им транспортное средство и гражданскую ответственность владельца транспорта, банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договоров страхования транспортного средства и гражданской ответственности, что противоречит п.2 статьи 16 закона о защите прав потребителей, запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

По смыслу нормы п.2 статьи 16 закона о защите прав потребителей запрет обязательной зависимости приобретения одних товаров (работ, услуг) от приобретения иных товаров (работ, услуг) распространяется только на действия продавца (исполнителя). Вместе с тем при обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров ответственность за последствия такого выбора несет сам потребитель. Таким образом, только при предоставлении заемщику-потребителю объективной возможности выбора кредита, который может быть обеспечен разными способами, предполагающими добровольный выбор варианта обеспечения его ответственности по исполнению кредитных обязательств, будет исключаться наступление событий, квалифицируемых по п.2 статьи 16 закона о защите прав потребителей.

Страхование имущества, заложенного по ипотеке

По вопросу страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, следует отметить, что оно регламентируется статьей 31 закона об ипотеке. При этом законом об ипотеке не устанавливается обязанность сторон по страхованию предмета ипотеки в тех случаях, когда возникает ипотека в силу закона. В соответствии с п.1 статьи страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Таким образом, закон об ипотеке предоставляет сторонам возможность самим определять свои взаимоотношения по страхованию имущества. Стороны вправе самостоятельно определять, кто и за чей счет будет страховать имущество, заложенное по договору об ипотеке, при этом страхование заложенного имущества является обязательным условием договора об ипотеке.

Пункт 2 статьи 31 закона об ипотеке предусматривает, что при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства — на сумму не ниже суммы этого обязательства. Если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой потребительского кредита, залогодатель обязан застраховать имущество на сумму, не ниже суммы этого обязательства (п.2 статьи 31 закона об ипотеке). В этом случае имеет место неполное имущественное страхование.

• Быстрый поиск по сайту:

  • Введите слово или целую фразу
  • Поделитесь ссылкой с друзьями