Потребительские кредиты - Страхование потребительских кредитов

Страховки: риск кредитования страхование

Страхование потребительских кредитов, 154 отзыва

Следует отметить, что единое мнение по поводу необходимости страхования потребительского кредита среди специалистов по банковскому страхованию отсутствует. Так, одни эксперты считают, что страховать кредитные риски с коммерческой точки зрения не имеет смысла как с позиции общей логики страхования, так и с экономической. По мнению генерального директора страховой компании «Энергогарант» Андрея Зернова, «каждая организация должна заниматься своим профессиональным направлением деятельности. Это одно из условий, определяющих правильность ведения бизнеса».

Директор департамента по работе с корпоративными клиентами этой же компании Юрий Чукавин считает, что «сегодня страхование потребительских кредитов в России можно назвать редким видом страховых услуг, поскольку подобные услуги предоставляются лишь немногими страховщиками. Потребительские кредиты можно отнести к особой группе банковских продуктов, которые характеризуются весьма специфическими и слабоуправляемыми рисками. Для того чтобы застраховать риск невозврата такого кредита, страховщику необходимо провести очень большую подготовительную работу, решить непростые процедурные вопросы, а в дальнейшем вести затратное сопровождение договоров. В итоге уже на этом этапе затраты страховой компании оказываются чересчур высокими».

Страхование рисков по потребительским кредитам

В мире страхование потребительского кредита не очень распространено. Связано это с тем, что сама суть кредитного страхования рисков — это прогноз будущего финансового положения дебиторов. Так что это продукт очень развитого рынка, когда уже есть возможность уверенно прогнозировать ситуацию. Второе условие — в стране должно быть развитое законодательство о банкротстве. В России же закона о банкротстве физических лиц просто нет. Другие специалисты считают, что страховать потребительский кредит можно, но входить в этот сегмент нужно осторожно и взвешенно. Страховать риск невозврата кредита в полном объеме ни один нормальный страховщик не будет, а вот снизить риск банка путем страхования финансовых рисков, поддающихся статистическому анализу, — это страховщикам вполне по силам.

Третьи полагают, что кредиты — это бизнес банков, однако застраховав кредитные риски, банк получает возможность выдавать кредиты по более низкой ставке и привлечь большее количество клиентов из реального сектора. Страхование потребительских кредитов будет актуально у страховых компаний только при грамотном разделении ответственности между банками и страховщиками. При этом нужно отметить, что этот вид банковского страхования не является экзотическим, он имеет право на существование и им вполне можно заниматься, соблюдая принципы классического страхования: хороший андеррайтинг и отработанную технологию урегулирования убытков. Сейчас идет процесс формирования технологий этого вида страхования, и если страховщики учтут все предыдущие ошибки, то в ближайшее время предложения будут соответствовать спросу.

Как осуществляется кредитное страхование банка?

Представляется, что страхование кредитных рисков по потребительским кредитам особенно необходимо, поскольку, как правило, указанные кредиты имеют минимальное обеспечение в виде залога, поручительства или банковской гарантии, либо обеспечение по ним отсутствует. При страховании кредитного портфеля между страховой компанией и банком заключается генеральный договор, по которому страховщик берет на себя обязанность страховать все кредиты (например, кредит на автомобиль или ссуду на ипотеку), отвечающие указанным в генеральном договоре требованиям по оговоренному сторонами страховому тарифу.

Основой для заключения договора страхования является реестр заемщиков, который банк передает страховой компании и который становится неотъемлемой частью договора. Страховым случаем по страхованию потребительских кредитов является непогашение заемщиком по не зависящим от его воли причинам кредита и процентов по нему полностью или частично по истечении оговоренного периода ожидания, который устанавливается, как правило, от 30 до 90 дней после указанного в кредитном договоре срока погашения.

Отметим, что наиболее простым методом кредитного страхования риска неплатежа по ссуде является диверсификация ссудного портфеля. Правило диверсификации портфеля ссуд — выдавать кредиты различным организациям из различных отраслей экономики меньшими суммами на более короткий срок и большему числу заемщиков. Как дополнительное условие снижения риска должна применяться диверсификация обеспечения возврата потребительских кредитов на основе сочетания различных способов обеспечения возврата ссуд.

• Быстрый поиск по сайту:

  • Введите слово или целую фразу
  • Поделитесь ссылкой с друзьями