Выплаты страховки КАСКО - Страховая выплата ремонтом машины на СТО

Страховки: возмещение ущерба по каско

Страховая выплата ремонтом машины на СТО, 124 отзыва

Автор настоящей статьи придерживается точки зрения, согласно которой вариант возмещения ущерба путем оплаты ремонта автомобиля следует квалифицировать как страховую выплату, исходя из следующего. Природа страховой выплаты по договору страхования имущества КАСКО определяется несколькими критериями, которые позволяют отличать ее от других институтов:
1) страховая выплата обязательно производится в пользу страхователя (выгодоприобретателя);
2) страховые выплаты направлены на возмещение убытков страхователя (выгодоприобретателя), явившихся последствием страхового случая и покрываемых договором страхования;
3) осуществление страховой выплаты носит характер денежной операции, проводимой страховщиком.

Рассматриваемый вариант «оплаты ремонта на СТОА по выбору страховщика» полностью соответствует данным критериям, поскольку:
- ремонт проводится в пользу страхователя (выгодоприобретателя) и направлен на возмещение его убытков — ему предоставляется в результате автомобиль, восстановленный за счет страховщика;
- оплата ремонта имеет характер денежной операции, так как в любом случае страховщик производит уплату (перечисление) денежных средств, а не проводит ремонт силами своих сотрудников.

Ремонт машины как вариант страховой выплаты

Что же касается формулировки «выплачиваемая страхователю», то представляется, что она не лишает страхователя (выгодоприобретателя) права выразить собственное волеизъявление о направлении денежных средств, положенных ему в качестве выплаты по страховке КАСКО, третьему лицу. Данная норма не содержит слов «непосредственно», «напрямую». Соответственно, страховщик, следуя данному волеизъявлению другой стороны договора, не нарушает закон. В гражданском обороте практика исполнения денежного обязательства перед контрагентом путем перечисления причитающихся ему средств третьему лицу по письменному указанию контрагента-кредитора встречается нередко (по договорам поставки, купли-продажи, подряда и иным).

В случае, если мнение о неправомерности «оплаты ремонта на СТОА по выбору страховщика» станет официальным мнением налоговых и иных государственных органов, страховщикам и страхователям грозят неблагоприятные финансовые последствия, связанные, в частности, с вопросом о применении законодательства о налоге на прибыль, НДС, НДФЛ, а также блокирующие возможности страховщика реализовать суброгационные права. Также следует отметить, что судебная практика содержит и прецеденты в виде судебных актов в пользу страховщиков, согласно которым суды признают правомерность применения обсуждаемого варианта страховой выплаты КАСКО и вследствие этого правомерность перехода к страховщику права требования от страхователя.

Замена страховой выплаты ремонтом автомобиля

Интересна также несколько иная позиция ряда страховых компаний, которые в своих правилах страхования КАСКО относят вариант со страховой выплатой ремонтом машины на СТО по выбору страховщика к понятию не страховой выплаты, а замены страхового возмещения компенсацией его в натуральной форме, возможность чего предусмотрена п.4 ст.10 закона о страховании. Так, условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу. Например, при ремонте машины автомастерская заменяет литые диски на новые, аналогичные по цене и потребительским свойствам.

Автор считает указанную позицию ошибочной, поскольку натуральная форма предусматривает замену утраченного имущества аналогичным ему, а по обсуждаемому третьему варианту замены имущества не производится, так как:
- автомобиль возвращается владельцу после ремонта тот же, а не другой;
- об утрате говорить нельзя, так как утрата — гибель или пропажа вещи, не предусматривающая возможность ее возврата или восстановления.

Компенсация путем предоставления аналогичного имущества — это, скорее, приобретение страховщиком и передача им страхователю вещи, аналогичной (схожей по характеристикам) той, которая утратила свою пригодность (при гибели) или обладание которой потерял страхователь (при хищении).

Автор: К.А.Гацалов, страховой адвокат юридической компании «ЛексФинанс Груп», старший партнер. Статья опубликована в сборнике «Юридическая и правовая работа в страховании», N 3, III квартал 2010 года.

• Быстрый поиск по сайту:

  • Введите слово или целую фразу
  • Поделитесь ссылкой с друзьями