Понятие страховых покрытий - Страховое покрытие убытков ущерба

Страховки: выплата страхового покрытия

Страховое покрытие убытков ущерба, 114 отзыва

При оформлении юридически значимых страховых документов чрезвычайно важно применять понятия, которые не вызывают разночтений, спорных толкований и т.п. Ошибки, связанные с использованием тех или иных терминов, часто возникают при оформлении договорных отношений в страховании, поскольку стороны вправе выбирать лексику договора по своему усмотрению. Далеко не все понятия, которые используются в страховых договорах, имеют законодательное определение. Поэтому при возникновении споров о толковании терминов договора страхования каждая сторона вынуждена доказывать то, что именно ее вариант толкования понятия соответствует волеизъявлению сторон для договора данного вида и не противоречит законодательству.

Для того, чтобы по возможности избежать разночтений в толковании терминов в случаях, когда есть сомнения в однозначном их понимании, желательно давать понятиям определения в тексте договора, раскрывая их содержание. В страховании значительная часть понятий определена законодательно, но есть и такие, содержание которых нормативно не определено, но при этом они широко используются в практической деятельности, встречаются и в официальных документах. Пример такого термина — страховое покрытие ущерба или убытков.

Что в страховании понимается под страховым покрытием?

Слово «покрытие» предполагает уточнение того, что будет покрываться, без этого значение этого слова не определено. Например, бывают напольные покрытия, но они совсем не относятся к страхованию. В страховании под страховым покрытием понимается возмещение ущерба в результате страхового случая, это могут быть расходы страхователя или понесенные им убытки, которые компенсируются страховой компанией. В английской терминологии употребляется выражение «insurance coverage» (страховое покрытие), оно давно и прочно вошло в лексикон страховых специалистов. Видимо, этим объясняется столь же широкое использование понятия страховых покрытий в отечественной литературе. Например, говорят, что страховщик покрывает риски, или ущерб покрывается страховкой.

Выплата страхового покрытия — наверное, самый больной вопрос в страховании, и так не только в России. Большинство, если не все, страховых споров возникает как раз на почве выплаты страховых покрытий за убытки, понесенные страхователем или выгодоприобретателем. Выплачивать страховое покрытие входит в обязанности страховщика, и это в той или иной форме обязательно прописано в договоре страхования. Там же определяется и страховая сумма — это существенные условия, без них страховой договор будет считаться недействительным. С выплатами страховых покрытий тесно связано и понятие страхового случая, причем оно первично по хронологии. Модель действий в страховании такая: заключение договора — наступление страхового случая — выплата покрытия ущерба по страховке.

Формы и виды страхового покрытия в автостраховании

В автостраховании страховое покрытие может приобретать разные формы, это не обязательно денежная сумма, выплачиваемая страховой компанией по договору КАСКО, ОСАГО или за несчастный случай при ДТП. В каждом из трех перечисленных видов автострахования существуют свои виды покрытий убытков, специфичные для данной области применения. Рассмотрим их поподробнее, обращая внимание на два момента: в какой форме существует страховое покрытие и кому оно выплачивается.

Страховое покрытие при страховании от несчастных случаев.

Поскольку при заключении договора страхования от несчастных случаев на транспорте никто не может заранее сказать, каков будет размер ущерба, применяют систему лимитов. То есть, устанавливается сумма, в пределах которой страховая компания покроет расходы страхователя. Само же понятие ущерба от несчастного случая выражается в расходах на лечение, убытках от временной или постоянной потери трудоспособности, затратах на погребение при гибели потерпевшего. Именно по этим тратам и рассчитывается размер страхового покрытия, оно не может предусматривать ничего другого, кроме восстановления здоровья. Поэтому страховое покрытие может выглядеть как оплата медицинских счетов, предоставление услуг врачей за счет страховщика, возмещение расходов на лекарства.

При страховании от несчастных случаев страховое покрытие выплачивается застрахованному лицу, как и в медстраховании. Им может быть и сам водитель, и пассажиры автомобиля. То есть, до наступления страхового случая не известно, кто получит страховую выплату. Например, водитель застраховал места в салоне автомобиля по паушальной схеме или системе мест, и каждый пассажир, который находится в машине на обозначенном в страховке месте — это и есть застрахованное лицо, чья жизнь и здоровье подлежит страховому покрытию в случае аварии.

Покрытие ответственности владельца транспортного средства.

Как вы поняли, речь пойдет о страховом покрытии в ОСАГО, обязательном страховании ответственности водителей. Форма выплаты страховой суммы может быть как денежная, так и в виде предоставления услуги по восстановлению автомобиля. А может быть и так, что автовладелец сначала ремонтирует машину за свой счет, а затем страховая компания оплачивает его расходы. В автостраховании ОСАГО встречаются и комбинированные виды компенсации убытков — частично деньгами, частично услугами по ремонту. Как и в страховании от несчастного случая, здесь действуют лимиты ответственности, и они четко установлены государством. Тем не менее их можно увеличить, купив полис добровольного страхования гражданской ответственности.

В ОСАГО единственный, кто никогда не получит страховое покрытие — это сам владелец транспортного средства, имеющий полис автогражданки. Потому, что покрывается его гражданская ответственность — то есть, на сколько он проштрафится перед третьими лицами, столько и заплатит страховая компания пострадавшим. Но не ему лично! Если же владелец полиса грубо нарушит условия страхования — например, совершит ДТП в пьяном виде, — то страховщик все равно заплатит пострадавшим, а затем в порядке регресса обязует страхователя покрыть убытки компании.

Выплата страхового покрытия за повреждения и угон в КАСКО.

В страховании КАСКО страхуется сам автомобиль. Как и в ОСАГО, форма выплаты страховки в основном денежная или ремонт на СТОА за счет страховщика, но может быть и так, что страховая компания предоставит владельцу полиса новую машину в случае угона застрахованной. В Автокаско существует большой выбор опций и страховых программ, отличающихся друг от друга расчетом суммы страхового покрытия и страховой премии — это франшиза, агрегатная и неагрегатная страховая сумма, неполное страхование, частичное КАСКО (без риска угона). Максимальный размер страховой суммы в авто-КАСКО — это стоимость страхуемого автомобиля.

В отличии от автогражданки, страховое покрытие в КАСКО получает хозяин машины — то есть, он является выгодоприобретателем по договору. Если водитель грубо нарушает правила КАСКО, то он рискует не получить страховую выплату вообще. Такие меры предусмотрены на случай, если владелец не заботится о застрахованном имуществе, не препятствует наступлению страхового случая или не стремится уменьшить ущерб при его наступлении, не говоря уж об умышленном повреждении или уничтожении объекта страхования.

• Проблемы страхования:

  • Понятие страхового покрытия
  • Что такое страховое покрытие?
  • Сумма страхового покрытия
  • Термины в страховом договоре

• Быстрый поиск по сайту:

  • Введите слово или целую фразу
  • Поделитесь ссылкой с друзьями