Отсудить страховку - Угон: документы или ключи оставлены в машине

Страховки: выплата страховки при угоне

Угон: документы или ключи оставлены в машине, 114 отзыва

Очень многие страховые компании в правилах страхования КАСКО указывают пункт, что если при хищении или угоне транспортного средства документы на машину или ключи находились в ней, то страховое покрытие не выплачивается. Оказывается, очень многое зависит от формулировки подобных пунктов правил: по какой причине не выплачивается страховка? Если случай не признается страховым — это одно дело, если же оставленные документы и ключи служат основанием для освобождения страховщика от обязанности выплаты при угоне — то другое. Казалось бы, какая разница между двумя этими формулировками, когда суть одна: страховки не видать? Однако с точки зрения страхового права разница есть, и очень существенная.

Дело в том, что над правилами страхования КАСКО стоят более значимые документы, и в первую очередь Гражданский кодекс. Согласно пункту 1 статьи 422 ГК договор страхования должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. То есть, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положения страхователя по сравнению с установленным законом.

«И что из этого следует?» — спросите вы. А то, что если в отношении того, какие случаи считать страховыми, СК вольна сама устанавливать правила, то по части освобождения от обязанности платить страховку — нет. Теперь понимаете, почему так важна формулировка пункта про угон машины вместе с ключами и документами? Если не понимаете, то поясним так: в законе четко прописаны случаи, когда страховщик освобождается от выплаты страхового покрытия, и там нет ни слова ни про ключи, ни про документы в автомобиле. Если такое правило есть у страховой компании — что ж, оно противоречит Гражданскому кодексу и потому не может быть применимо.

Когда страховщик имеет право не платить?

Основания для освобождения страховой компании от выплаты страхового возмещения установлены статьями 961, 963, 964 ГК РФ. В этих статьях дан исчерпывающий перечень случаев, когда страховщик имеет право не платить страховку. Иными словами, во всех остальных случаях он платить обязан! Этот аргумент является для судов решающим. Правда, в пункте 1 статьи 963 написано, что законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования (к которым относится КАСКО) при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, и с некоторой натяжкой это можно привязать к оставленным в машине ключам или документам. Но даже при этом выиграть подобный спор не представляет труда.

Во-первых, страховщику придется доказать, что оставленные ключи или техпаспорт явились причиной угона или способствовали ему. Согласитесь, что это не так-то и просто. Во-вторых, даже если доказана грубая неосторожность, это все равно не освобождает страховую компанию от обязанности платить по КАСКО: ведь написано же четко — «законом могут быть предусмотрены …», а разве правила страхования какой-то СК — это закон?! Этих доводов вполне достаточно, чтобы суд принял решение в пользу страхователя.

Как выиграть дело у страховой компании?

При возникновении обстоятельств, схожих с рассматриваемыми, у многих автомобилистов опускаются руки. Они полагают, что раз в правилах написано «не заплатим» — то отсудить страховку при угоне не получится, и совершенно напрасно не подают в суд на страховую. Между тем мы уже показали, как при неудачной формулировке этого условия можно выиграть дело даже без помощи опытного страхового юриста в суде. А есть ли шанс, если в правилах написано, что данный случай не считается страховым?

Да, шанс отсудить страховку за угон есть, но здесь уже немного сложнее. Начнем дело с того, что существуют два документа: договор страхования КАСКО и правила страхования. Договор считается важнее, правила лишь прилагаются к нему, а не наоборот. Если в договоре КАСКО написано, что автомобиль страхуется на случай угона или хищения, то есть все основания полагать, что угон или хищение машины — это и есть страховой случай. А дальше нужно действовать по сценарию, изложенному выше: через статью 422 ГК доказать, что в законе нет основания для освобождения страховщика от выплаты из-за забытых ключей или документов, а если это есть в правилах СК — то пусть приводят свои внутренние документы в соответствии с вышестоящим законом, это не причина отказывать в выплате.

Применение знания законов на практике

Чтобы все сказанное не казалось голой теорией, приведем пример выигранного страхового спора по угону авто. Судилось ООО «Нико» и страховая компания «Защита-Находка». Был угнан автомобиль, в котором остался техпаспорт, водительское удостоверение и ключи от машины. Пунктом 4.1.10 правил страхования КАСКО было определено, что не является страховым случаем угон застрахованного транспортного средства вместе с оставленным в нем регистрационным документом (свидетельством о регистрации ТС и/или паспортом ТС) или ключом замка зажигания, за исключением случаев угона в результате грабежа или разбоя. Как видите, случай достаточно тяжелый для страхователя.

Последовательно применяя указанную тактику, представитель истца убедил суд, что угон машины — это все-таки страховой случай, а раз так — то основания для отказа в страховке надо искать в Гражданском кодексе. Поискали — и не нашли. В итоге постановлением Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 11 октября 2011 года N Ф03-4977/11 по делу N А51-2203/201 со страховой компании взыскано 1 422 804 рублей, из которых страховое покрытие составляет 1 330 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 92 804 рублей, а также проценты по день фактической уплаты (в порядке статьи 49 АПК РФ).

• Быстрый поиск по сайту:

  • Введите слово или целую фразу
  • Поделитесь ссылкой с друзьями