Как составляются договоры - Договор страхования финансовых рисков

Страховки: состав договора страхования

Договор страхования финансовых рисков, 134 отзыва

Отсутствие специальных правовых норм, регулирующих договоры финансового страхования, дают возможность достаточно разнообразно составлять такого рода сделки с точки зрения субъектного состава страховых правоотношений. Прежде всего это может быть самый простой вариант, когда в правоотношении, как и в договоре страхования, наличествуют только два участника — страхователь и страховщик. В этом случае страхуется финансовый риск страхователя и в его пользу. Второй возможный вариант — страхователь страхует финансовый риск иного лица в его пользу (выгодоприобретателя). В этом случае в договоре страхования — две стороны, а в страховом правоотношении — уже три участника: страхователь, выгодоприобретатель и страховщик. Третий вариант — страхователь страхует свой финансовый риск в пользу назначенного им выгодоприобретателя. Здесь также в договоре страхования две стороны, а в страховом правоотношении — три участника: страхователь, выгодоприобретатель и страховщик.

Может быть составлен и более сложный вариант договора страхования финансовых рисков, когда страхователь страхует финансовый риск иного лица (застрахованного лица) в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). При такой конструкции страхового правоотношения в нем уже будет четыре участника: страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель и страховщик. Рассмотрим подробнее признаки каждого из возможных участников правоотношений, возникающих при страховании финансового риска.

Состав договора: стороны в договоре страхования финансового риска.

Как составляются договоры страхования на финансовый риск? В составе договора обязательно должны быть указаны участники сделки: страховщик и стархователь, а также могут быть названы выгодоприобретатели и застрахованные лица.

Страхователь финансового риска

Страхователем по договору страхования финансовых рисков может быть как физическое, так и юридическое лицо, но отвечающее в обязательном порядке одному требованию — риски, которые они намерены застраховать, не должны относиться к сфере предпринимательской деятельности. Не случайно в Глоссарии страховых терминов подчеркивается, что страхователем по договору страхования финансовых рисков может быть «любое юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования не связанных с предпринимательской деятельностью финансовых рисков своих или иного лица (застрахованного лица)». Как уже подчеркивалось, первое и главное отличие страхования финансовых рисков от страхования предпринимательских рисков заключается в том, что страхователи либо вообще не занимаются предпринимательской деятельностью, либо страхуют риски, не связанные с такой деятельностью.

Кто может быть страхователем фининсового риска?

Во многих стандартных правилах страхования финансовой ответственности предусматривается, что страхователем по такому договору может быть лишь лицо, чей финансовый риск страхуется, и договор страхования может быть заключен только в пользу страхователя. Иногда дополнительно оговаривается, что если договор финансового страхования заключен в пользу иного лица, то считается, что договор заключен все-таки в пользу страхователя. С юридической точки зрения, первое положение означает добровольное ограничение страховщиком круга потенциальных страхователей. Поскольку данное ограничение не основано на законе, то это, скорее, надо отнести на счет недостаточного профессионализма составителей правил и юристов соответствующих страховых организаций.

Что касается второго из приведенных положений, то оно просто не действует. Повторим, что данная оговорка содержится в стандартных правилах страхования. В то же время в соответствии с п.3 ст.943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Заключение договора страхования финансовых рисков в пользу иного лица, нежели страхователь, формально означает, что стороны страховой сделки при ее совершении договорились об исключении соответствующего положения из стандартных правил.

Подчас в стандартных правилах страхования финансовых рисков встречаются еще более жесткие положения о ничтожности договора, по которому застрахован риск иного лица, чем страхователь. Такие последствия отдельные стандартные правила страхования устанавливают и на случай заключения договора страхования финансовых рисков в пользу иного лица, чем страхователь. Совершенно очевидно, что эти условия позаимствованы из статьи 933 ГК РФ, которая регулирует договоры страхования предпринимательских рисков. Однако такие положения сами ничтожны, потому что только законодатель вправе определять основания недействительности сделок (п.1 ст.166 ГК РФ).

Застрахованное лицо по договору страхования

В качестве застрахованного лица в догоаоре страхования может выступать любое физическое лицо (даже недееспособное или ограниченное в дееспособности), а также любое юридическое лицо. Единственное требование: чтобы при составлении договора страховались риски, не входящие в сферу предпринимательской деятельности. Застрахованное лицо должно быть названо в договоре и при этом таким образом, чтобы при наступлении страхового случая его можно было однозначно идентифицировать. Целесообразно, когда речь идет о застрахованном лице-гражданине, указывать фамилию, имя, отчество и паспортные данные (когда они есть) либо иные данные, позволяющие определить, что именно данное лицо является застрахованным. Когда в качестве застрахованного лица указывается юридическое лицо, то целесообразно зафиксировать в финансовом договоре его полное и сокращенное (фирменное) наименование, место регистрации, регистрационные реквизиты (коды ОКПО, ИНН, БИК и т.д.).

Замена застрахованного лица в договоре финансового страхования.

Более сложным представляется вопрос о возможности замены застрахованного лица. Правила статьи 955 ГК РФ о замене застрахованного лица, в соответствии с которыми по договору страхования риска ответственности за причинение вреда страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика, а по договору личного страхования страхователь может заменить застрахованное лицо другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика, к договорам страхования финансовых рисков напрямую применяться не может, поскольку касаются, как подчеркнуто, только конкретных видов договоров страхования.

Однако стороны договора финансового страхования могут предусмотреть право страхователя на замену застрахованного лица, при этом формально, без каких-либо ограничений. Но замена застрахованного лица после наступления страхового случая невозможна по сути страховых отношений: во-первых, в такой ситуации договор страхования теряет всякий экономический смысл, а, во-вторых, подобные действия страхователя можно квалифицировать как злоупотребление правом, поскольку такая замена, как это совершенно очевидно, будет преследовать исключительно цель причинения вреда застрахованному лицу путем лишения его имущественных интересов страховой защиты. В этой связи полагал бы целесообразным применять по аналогии норму п.1 ст.955 ГК, т.е. допускать возможность замены застрахованного лица только до наступления страхового случая.

Выгодоприобретатель при составлении договора

Поскольку в законе не содержится никаких требований относительно фигуры выгодоприобретателя по договору страхования финансовых рисков, то таким субъектом страхового правоотношения может быть любое физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем. Выгодоприобретатель, принимая во внимание, что договор страхования заключается в его пользу, имеет право самостоятельного требования к страховщику о выплате страхового возмещения.

Авторы глоссария страховых терминов также указывают, что выгодоприобретатель по договору страхования финансовых рисков — «назначенное страхователем лицо, в пользу которого заключен договор страхования финансовых рисков. Имеет самостоятельное право требования к страховщику о выплате страхового возмещения». Далее они сформулировали рекомендацию, относящуюся к выбору выгодоприобретателя, — целесообразно, чтобы это было лицо, чьи финансовые риски застрахованы. Это действительно самый целесообразный вариант составления договора страхования финансовых рисков, но все-таки важно выяснить, могут ли в принципе существовать и иные конструкции, в частности, когда застрахованы финансовые риски иного лица (страхователя или застрахованного лица)? И второй вопрос, тесно связанный с этим, — может ли быть выгодоприобретателем лицо, которое по определению не будет иметь убытков вследствие наступления страхового случая?

Кто может быть выгодоприобретателем в страховом договоре?

Страховые эксперты полагают, что на оба эти вопроса следует дать утвердительный ответ. Учитывая, что законодатель не ввел обязательных признаков фигуры выгодоприобретателя в договорах страхования финансовых рисков, таким лицом может быть любой, в том числе субъект, который не может получить убытки от наступления страхового случая. Можно возразить, что такое незаконно, поскольку право предъявлять требование страховщику имеет лишь лицо, у которого возникли убытки. Ну, во-первых, об этом прямо нигде не сказано. Во-вторых, почему лицо не может обладать правом требования за другое лицо, если это предусмотрено гражданско-правовым договором? Некий аналог такой конструкции можно найти в области страхования гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам и в сфере личного страхования.

По договорам добровольного страхования гражданской ответственности, если в них предусмотрено страхование ответственности иных лиц (застрахованных лиц) и не установлено право требования выгодоприобретателя к страховщику о страховой выплате для возмещения понесенного вреда, то получается следующая конструкция: застрахованное лицо обязано возместить вред, причиненный потерпевшему, а затем страхователь, который не понес убытков в связи с этим, предъявляет страховщику требование о выплате страхового возмещения. То есть он требует возмещения чужих убытков — убытков застрахованного лица.

Схожую картину мы наблюдаем и в личном страховании. Здесь выгодоприобретателем нередко назначается лицо, которое не является застрахованным. Например, выгодоприобретателем по договору страхования от несчастных случаев и болезней может быть назначено лицо, которое даже не проживает совместно с застрахованным лицом и формально не обязано заботиться о застрахованном, оказывать ему помощь или осуществлять уход за ним. При страховании жизни выгодоприобретателем нередко назначаются малолетние дети, бывшие супруги и т.д. Не существует принципиальных препятствий тому, чтобы подобный подход не мог быть использован и при страховании финансовых рисков. Повторяем, никаких запретов на этот счет в законодательстве нет.

Составление договоров страхования в пользу третьих лиц.

Справедливости ради надо отметить, что существует и иная точка зрения на этот вопрос. Так, М.А.Данилочкина и Р.К.Савинский указывают: «Объектом страхования по данным правилам (имеются в виду стандартные правила страхования финансовых рисков одной из страховых компаний) может быть также интерес третьего лица, не являющегося стороной сделки. При этом договор страхования финансовых рисков составляется в пользу третьего лица, имеющего интерес в указанной сделке, имущественная сфера которого может пострадать от неисполнения данной сделки путем причинения последнему убытков либо неполучения обоснованно запланированных доходов от реализации сделки».

Наиболее ярким примером может служить помещение денежных средств членом семьи на расчетные счета банка или управляющей компании с целью получения дохода и страхование подобной сделки его родственником. При такого рода сделке договор заключается в пользу того лица, которое вкладывает денежные средства, а не в пользу страхователя, поскольку защищается имущественная сфера лица, вложившего денежные средства. Правда, авторы цитаты не приводят никаких доводов в пользу данной точки зрения. В общем-то, это традиционная и даже оптимальная позиция, но это совсем не означает, что не может быть иной.

Страховщик финансовых рисков по договорам

Для страховщика в настоящее время существует лишь одно требование к страховщику финансовых рисков — он должен обладать лицензией на осуществление страхования финансовых рисков предприятия (пп.23 п.1 ст.32.9 Закона об организации страхового дела).

В письме Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 18 октября 1994 года N 09/1-13Р/02 «О порядке проведения страхования финансовых рисков» указывалось, что для того, чтобы заключать договоры страхования на случай невыполнения субъектами инвестиционной деятельности (банками, финансовыми компаниями, инвестиционными компаниями и др.) своих обязательств, в целях защиты интересов инвесторов страховщикам необходимо было иметь средств оплаченного уставного капитала и собственных средств в размере не менее двух миллиардов рублей. Тогда это было во много раз больше, чем вообще требовалось для осуществления страховой деятельности. Но сейчас законодательство не предусматривает каких-либо специальных требований к размеру уставного капитала страховщиков, занимающихся страхованием финансовых рисков.

• Быстрый поиск по сайту:

  • Введите слово или целую фразу
  • Поделитесь ссылкой с друзьями