Страхование здоровья - Договор страхования жизни и здоровья

Страховки: страхование жизни заемщиков

Договор страхования жизни и здоровья, 184 отзыва

На практике в кредитные договоры часто включается условие о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщиков. В первую очередь это относится к заемщикам в возрасте и тем, чьи профессии связаны с повышенным риском: подземными, подводными, высотными работами, с использованием оружия, опасных веществ и т.д. В большинстве случаев данные условия кредита содержатся в договоре ипотеки (в силу его повышенных рисков и социальной значимости). При этом, как правило, в страховые программы, разработанные совместно страховыми компаниями и банками, осуществляющими ипотечное страхование, включается накопительное страхование жизни заемщика, а также рисковые виды страхования, например, страхование граждан от несчастных случаев и болезней.

Возникает вопрос, насколько законно и обоснованно включение данных условий в договор потребительского кредита. Следует отметить, что Ассоциация российских банков полагает, что включение в кредитный договор условия о необходимости заключения договора страхования жизни и трудоспособности является обоснованным по следующим основаниям.

Правомерно ли требовать страхование от заемщика?

Статьей 1 закона о банках установлено, что банки размещают привлеченные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. Указанные условия являются основными принципами кредитования. При этом кредитование, которое представляет собой долгосрочное вложение денежных средств, должно осуществляться также и при обязательном соблюдении принципов обеспеченности и целевого использования кредита, которые обусловлены требованием объективных экономических законов, а также задачей защиты интересов кредиторов и вкладчиков кредитных организаций. Таким образом, одним из условий выдачи банком кредита, в особенности ипотечного, является предоставление такого обеспечения, которое гарантировало бы банку отсутствие убытков, связанных с риском непогашения заемщиком ссудной задолженности. Следовательно, банк вправе самостоятельно устанавливать виды обеспечения, являющиеся условиями, при которых банк готов предоставить кредит. Как отмечалось выше, кредитный договор не является публичным договором, и действующее гражданское законодательство не содержит норм, не позволяющих банку отказать обратившему к нему лицу в выдаче кредита.

Ассоциация российских банков полагает, что, учитывая принцип свободы договора (статья 421 ГК РФ), положения п.1 статьи 329 ГК РФ (исполнение обязательств может обеспечиваться не только способами, перечисленными в главе 23 ГК РФ, но и другими способами, предусмотренными законом или договором), а также требования статьи 819 в части установления банком условий кредитования, в том числе видов обеспечения, предоставление кредита, в том числе ипотечного, только при условии заключения заемщиком-потребителем со страховой компанией договора страхования здоровья и жизни, — экономически оправданная мера. Заключение с банком договора потребительского кредита на таких условиях является волеизъявлением физического лица, которое так же добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования. В рассматриваемой ситуации заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные банком денежные средства, уплатить проценты и предоставить обеспечение на условиях, предлагаемых банком, и при этом соглашается со всеми условиями договора, включая размер процентов и заключение договора страхования жизни. Следовательно, в данном случае отсутствует нарушение п.1 статьи 421 ГК РФ.

Страхование в условиях предоставления кредита

Как отмечалось, потенциальный заемщик не может предъявить к банку требование о безусловном предоставлении ему кредита. Банк в соответствии с положением Банка России N 254-П обязан оценить финансовое положение заемщика, свои кредитные риски и вправе отказать обратившемуся к нему лицу в выдаче кредита. На этом основании некоторые специалисты считают, что положения п.2 статьи 16 закона о защите прав потребителей не могут быть применены к услугам по кредитованию в рассматриваемой ситуации, т.е. когда по соглашению сторон способом обеспечения возврата кредита является страхование жизни и трудоспособности. Однако с указанным мнением нельзя согласиться по следующим основаниям.

В силу ч.2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Исходя из договора потребительского кредита, содержащего условия о страховании жизни и здоровья заемщика, кредитор обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время, как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством Российской Федерации. Личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги — потребительского кредита.

Связь Условий договора потребительского кредита со страхованием.

Статья 16 Закона о защите прав потребителей запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Соответственно условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, и признаются недействительными. При таких обстоятельствах условия об оказании услуг страхования жизни и здоровья заемщика являются условиями договора, ущемляющими права потребителей.

Кроме того, и банкиры, и страховщики убеждены, что в обязательности подобной услуги нет необходимости. Для мотивации клиентов на заключение договора страхования здоровья и жизни достаточно установить такие процентные ставки между обеспеченным этой услугой кредитом и не обеспеченным, чтобы разница была ощутимой. Банки предлагают на выбор заемщику кредитование со страхованием жизни и здоровья или без него. При отсутствии страховой защиты процентная ставка по кредиту, как правило, выше. Можно предположить, что в ближайшее время услуга обязательной не станет. Говорить об обязательности данной услуги неуместно, так как это противоречит действующему законодательству и последним тенденциям, однако несомненно, что данная услуга будет востребована клиентами, особенно в период нестабильности.

• Быстрый поиск по сайту:

  • Введите слово или целую фразу
  • Поделитесь ссылкой с друзьями