Страховая помощь
Справочник по страхованию
для страхователей и страховщиков

Существенные условия в договоре страхования финансовых рисков, которые должны быть указаны при составлении договора финансового страхования. Договоры с условиями, существенно отличиющимися от рассмотренных, могут быть признаны ничтожными. Договор страхования риск и страховая помощь.

Договор страхования риск - Условия страхования финансового риска

 -  - 
, рейтинг=4.4 в отзывах

Страховки: условия договора страхования


Условия страхования финансового риска
, 144 отзыва


В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ любой гражданско-правовой страховой договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий. Как известно, согласно ч.2 п.1 ст.432 ГК РФ существенными условиями договора признаются условие о предмете договора, условия, которые в законе или ином правовом акте названы существенными или необходимыми для данного вида договоров, а также условия, на включении которых в договор настаивает одна из его сторон. Для договоров имущественного страхования, к которым относятся договоры страхования финансовых рисков, закон называет шесть существенных условий: о предмете договора (ч.2 п.1 ст.432 ГК РФ), об объекте страхования, о страховом случае, о размере страховой суммы и сроке действия договора страхования (п.1 ст.942 ГК РФ), а также о сроке и порядке уплаты страховой премии (п.1 ст.954 ГК РФ).

Страховые тарифы и премии в договорах финансового страхования.

В ч.2 п.2 ст.11 закона об организации страхового дела говорится о том, что размер страхового тарифа также определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон, другими словами, закон называет страховой тариф необходимым условием договора страхования. Однако в соответствии с п.2 ст.954 ГК РФ применение тарифов при расчете размера страховой премии — это право страховщика, а не его обязанность. Поскольку согласно п.2 ст.3 ГК РФ нормы гражданского права, содержащиеся в иных законах, должны соответствовать положениям гражданского кодекса, то ч.2 п.2 ст.11 закона об организации страхового дела правовой силы не имеет, и поэтому условие о страховом тарифе может быть признано существенным условием страхового договора только в том случае, когда на его включении в договор настаивает одна из сторон сделки.

Предмет заключения договора страхования — финансовый риск.

В абсолютном большинстве стандартных правил и договоров страхования финансовых рисков определение предмета договора страхования отсутствует. Это условие выводится путем системного толкования всей совокупности существенных условий такого рода сделок. По мнению страховых экспертов, все-таки необходимо согласовывать данное существенное условие. Во-первых, потому, что этого прямо требует закон. Во-вторых, четкое определение предмета договора позволяет понять, какой вид страхования применяется. Это особенно важно в случаях, когда есть вопросы в определении существа тех отношений, которые регулируются соответствующим договором, либо заключается смешанный (сложный) договор, включающий в себя элементы договоров разных видов страхования.

Поскольку в законодательстве понятия предмета договора не дано, то, соответственно, участники страховой сделки вправе выбрать любой из существующих в настоящее время двух десятков вариантов, основанных на различных теориях. Наверное, наиболее практически значимой следует признать теорию, рассматривающую в качестве предмета договора отношения, которые установлены и урегулированы таким договором. В этой связи можно рекомендовать следующую формулировку предмета договора страхования финансового риска: «По договору страхования финансовых рисков страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в связи с имущественными интересами страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы».

На первый взгляд, такое определение противоречит п.1 ст.929 ГК РФ, где речь идет о возмещении страховщиком убытков в связи с имущественными интересами только страхователя. Ни застрахованные лица, ни выгодоприобретатели там применительно к иным договорам страхования, чем договоры страхования имущества, не указаны. Тем не менее формулировку п.1 ст.929 гражданского кодекса нельзя рассматривать как запрет на страхование наряду с имущественными интересами страхователя и имущественных интересов других лиц. Мы уже имеем подобный пример при страховании гражданской ответственности застрахованного лица за причинение вреда другим лицам. Таким образом очевидно, что формулировка п.1 ст.929 ГК РФ не охватывает все возможные конструкции страховых правоотношений. К тому нельзя рассматривать определения предмета того или иного договора в качестве императивных норм, потому, что это вело бы к неоправданному ограничению свободы договоров и служило бы препятствием к появлению новых, отвечающих вызовам времени и потребностям гражданского оборота разновидностей договоров.

Объект страхования финансовых рисков в условиях договора.

Объектом страхования финансовых рисков выступает имущественный интерес страхователя, или страхователя и застрахованного лица, или страхователя и выгодоприобретателя, связанный с возможностью компенсации за счет страхового возмещения тех убытков, которые возникли у него в процессе жизнедеятельности. Необходимо подчеркнуть, что в отличие от иных видов договоров имущественного страхования при страховании финансовых рисков предприятия может быть ситуация, когда в рамках такой сделки защищаются интересы не только страхователя, но и выгодоприобретателя. Похожую ситуацию по факту мы имеем по договорам страхования гражданской ответственности, где страхователь также может преследовать цель защиты интересов выгодоприобретателя, особенно ярко это может проявляться в страховании договорной ответственности при исполнении конкретного контракта, но в той сфере существуют формальные юридические препятствия для признания возможности страхования имущественных интересов потерпевших, поскольку ответственность может нести только страхователь, но никак не выгодоприобретатель.

В глоссарии страховых терминов под объектом страхования по договорам страхования финансовых рисков понимаются имущественные интересы лица, чьи финансовые риски застрахованы (страхователя или застрахованного лица), связанные с компенсацией финансовых потерь при наступлении предусмотренных договором страхования событий (страховых случаев).

Объектом страхования по договорам страхования финансовых рисков могут быть любые имущественные интересы, которые не составляют объект страхования по договорам страхования гражданской ответственности и предпринимательских рисков. Договор страхования имущества не упоминается потому, что в нем объектом является само страхуемое имущество, а не имущественный интерес.

Страховые случаи по договорам финансового страхования.

Страховым случаем по договору страхования финансовых рисков признается наступление события, от которого осуществлялось страхование, причинившее убытки страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Глоссарий страховых терминов определяет понятие «страховой случай» примерно в таком же ключе: «Совершившееся событие, предусмотренное в качестве страхового риска договором страхования финансовых рисков, повлекшее причинение убытков лицу, чьи финансовые риски застрахованы по этому договору».

Под страхованием финансовых рисков в разделе 9 классификации по видам страховой деятельности, являющейся приложением N 2 к утратившим на настоящий момент силу условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденным приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19 мая 1994 года N 02-02/08, понималось страхование убытков, вызванных следующими событиями: остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий, потеря работы (для физических лиц), банкротство, неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке, необходимость застрахованного лица оплатить судебные расходы, а также иные события. Следует учитывать, что данный документ был принят в то время, когда вторая часть ГК РФ еще не была введена в действие, а поэтому он охватывал как страхование собственно финансовых рисков, так и страхование предпринимательских рисков.

Понятно, что риски остановки деятельности или сокращения объемов производства применительно к страхованию собственно финансовых рисков означают страхование потери заработной платы работников соответствующей организации по этим причинам. Остальные из перечисленных рисков могут быть напрямую применимы в страховании финансовых рисков.

В глоссарии страховых рисков даны определение понятия «страховой риск» и следующий перечень рисков, которые могут страховаться по договорам страхования финансовых рисков: «Предполагаемое событие, не связанное с предпринимательской деятельностью страхователя или застрахованного лица, обладающее признаками вероятности и случайности, с наступлением которого страхователь связывает возможность возникновения убытков у себя или застрахованного лица. Такими событиями, в частности, могут быть:
- остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных в договоре страхования событий, потеря работы (для физических лиц);
- неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;
- необходимость застрахованного лица оплатить судебные расходы;
- необходимость оплатить расходы, связанные с внесудебной юридической помощью или услугами, потребность в которых обусловлена случайным событием;
- необходимость оплатить неотложную медицинскую помощь за рубежом;
- невозврат контрагентом уплаченного аванса в случае расторжения сделки (в том числе невозврат туроператором или турагентом стоимости тура);
- невозврат исполнителем аванса, уплаченного по государственному (муниципальному) контракту;
- необходимость понести расходы на срочный отзыв средств из инвестиций для исполнения обязанности по возмещению причиненного вреда либо реализации договорной ответственности, необходимость несения дополнительных расходов в связи с оказанием срочной помощи пострадавшему в случае причинения вреда (эвакуация транспортного средства потерпевшего с места происшествия, доставка пострадавшего в больницу);
- необходимость понести расходы по восстановлению поврежденного или погибшего имущества сверх размера страхового возмещения, подлежащего выплате по договору страхования имущества.

Этот перечень на сегодня наиболее полно раскрывает круг рисков, которые могут быть застрахованы по договорам страхования финансовых рисков, но следует обратить внимание на то обстоятельство, что он не носит закрытого характера. Полагаю, что этот перечень целесообразно расширить за счет страхования убытков, связанных с утратой документов, неожиданной отменой зарубежной поездки и т.д.

Существуют несколько финансовых рисков, по поводу правовой природы которых высказываются различные суждения. Так, в уже упоминавшемся глоссарии страховых терминов в раздел D7 «Договор страхования финансовых рисков» включены термины, касающиеся добросовестного приобретения, недействительности сделок и т.п., учитывая, что многие страховщики страхование титула, т.е. права владения имуществом, относят именно к финансовому страхованию риска. Такую же точку зрения высказывает М.В.Романова: «Титульное страхование, или страхование риска утраты права собственности, защищает собственника имущества от финансовых потерь в случае, если право собственности страхователя на имущество оспорено третьей стороной. В соответствии с пп.23 п.1 ст.32.9 Закона «Об организации страхового дела» в лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией виды страхования, в том числе страхование финансовых рисков». Есть мнение, что страхование титула все-таки целесообразнее рассматривать как страхование имущества в виде имущественного права, поскольку речь идет о покрытии убытков, возникающих из-за юридической утраты такого права. Поэтому здесь и объект страхования, и риски, от которых производится страхование, свойственны страхованию именно имущества.

Финансовые страховые риски, связанные с выездом за рубеж.

Еще один дискуссионный вопрос касается рисков, страхуемых по договорам страхования выезжающих за рубеж. В письме Департамента страхового надзора Минфина России от 7 октября 1997 года N 24-11/05 «О порядке лицензирования правил страхования граждан, выезжающих за границу» указывается, что лицензия на страхование финансового риска должна выдаваться в случаях, когда вид страхования, представляемый на лицензирование, предусматривает обязанности страховщика по выплатам страхового возмещения в совокупности всех или части следующих категорий расходов застрахованного лица, понесенных последним в период временного пребывания за пределами Государственной границы Российской Федерации, а именно:
- расходов на лечение, вызванное острым обострением хронического заболевания или несчастным случаем;
- расходов, возникших вследствие несчастного случая, заболевания или смерти застрахованного (включая — расходы на репатриацию, расходы по предоставлению возможности транспортировки пострадавшего застрахованного и несовершеннолетних лиц, сопровождавших застрахованного, и принадлежащего ему имущества);
- расходов по компенсации убытков туроператора вследствие расторжения договора реализации туристического продукта по причине смерти или госпитализации, заболевания или несчастного случая, происшедших с самим застрахованным и(или) его близкими родственниками, а также по иным причинам, не зависящим от волеизъявления застрахованного;
- убытков, понесенных вследствие уничтожения, повреждения или утраты принадлежащих застрахованному багажа, личных вещей;
- расходов, вызванных утратой или повреждением транспортного средства, на котором застрахованный выехал за рубеж, исключающими возможность его дальнейшей эксплуатации (за исключением ущерба, страхование которого в соответствии с Классификацией видов страховой деятельности (Приложение N 2 к Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации) отнесено к виду «страхование средств наземного транспорта»);
- расходов по получению юридической помощи, необходимость которой вызвана перечисленными выше событиями.

Согласиться с тем, что страхование багажа, личных вещей застрахованного лица, транспортных средств тоже входит в состав финансового страхования, конечно, сложно, поскольку это все-таки самостоятельный вид страхования, имеющий специфический режим правового регулирования. Остальные риски вполне можно квалифицировать именно как подпадающие под страхование финансовых рисков. При этом в указанном письме также подчеркивается, что если страхование каждой из перечисленных категорий расходов предполагается осуществлять страховщиком на основании отдельных правил страхования, то лицензирование такого вида страхования осуществляется в рамках вида страховой деятельности, к которому данный вид страхования относится в соответствии с Классификацией видов страховой деятельности (Приложение N 2 к условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 года N 02-02/08).

Предусматриваемое в некоторых стандартных правилах страхования выезжающих за рубеж страхование имущественных интересов, связанных с жизнью застрахованного лица, по сути, является страхованием финансовых рисков, потому что страховой защите подлежит не сама жизнь, а расходы, т.е. убытки в их правовом или экономическом смысле, связанные с хранением и транспортировкой тела умершего или погибшего на родину.

Финансовое страхование рисков, связанных с имуществом.

Правила финансового страхования нередко предусматривают и страхование убытков, связанных с тем или иным имуществом. Их тоже следует квалифицировать как страхование финансового риска, поскольку объектом страхования будет являться не само имущество, указанное в договоре, а имущественный интерес, связанный с возможностью возникновения убытков в случае неисправности этого имущества или его утраты. По такого рода договорам страхования подлежат возмещению расходы страхователя или застрахованного лица либо выгодоприобретателя, понесенные вследствие возникновения необходимости в дополнительных незапланированных расходах после наступления страхового случая, а не убытки, вызванные утратой (гибелью) или повреждением самого имущества. Например, если имеется в виду страхование убытков, связанных с транспортными средствами, то осуществляется страхование не автомашин или мотоциклов, других транспортных единиц, а тех расходов, которые страхователь, застрахованное лицо или выгодоприобретатель понесут в связи с тем, что ему потребуется нанять другое транспортное средство или добираться до места назначения общественным транспортом.

Дискуссионный характер имеет вопрос о правовой природе страхования расходов выезжающих за рубеж на медицинскую помощь. Что это — добровольное медицинское страхование или страхование финансовых рисков? Правильное решение этой дилеммы предложено М.А.Данилочкиной и Р.К.Савинским. Они, в частности, указывают: «при медицинском страховании в силу федерального закона в обязанности страховой компании входит не просто возмещение финансовых расходов на оплату медицинской помощи, которые понес страхователь, а организация и финансирование медицинской помощи. В связи с тем, что за пределами РФ организация и прямое финансирование медицинской помощи не всегда возможно, страховщики предлагают новый продукт, связанный со страхованием финансовых рисков и возмещением страхователю или выгодоприобретателю понесенных различного рода расходов, в том числе связанных с медицинской помощью. А посему, с точки зрения данных стандартных правил, страхование имущественных интересов, связанных со здоровьем, является не медицинским страхованием, а именно страхованием финансовых рисков, связанных со здоровьем».

М.А.Данилочкина и Р.К.Савинский относят к страхованию финансовых рисков и страхование убытков от инвестирования гражданами средств в паевые инвестиционные фонды, убытков вследствие обесценения акций. С этим следует согласиться. Вообще же надо иметь в виду, что по договорам страхования финансовых рисков могут страховаться любые риски, которые не охватываются страхованием имущества, страхованием гражданской ответственности и предпринимательских рисков.

Обстоятельства, влияющие на степерь страхового риска.

В качестве факторов риска, т.е. объективных обстоятельств, действий или бездействия других лиц, а также лиц, чьи финансовые риски застрахованы, увеличивающих или уменьшающих вероятность наступления страховых случаев либо размер убытков от его наступления, выступают самые разнообразные обстоятельства. К ним при страховании от риска утраты заработка вследствие остановки производства или сокращения объемов производства, в частности, могут быть отнесены: изменение спроса на соответствующий вид товаров, работ или услуг; усиление конкуренции, снижение платежеспособного спроса, нарушение предприятием разного рода правил, инструкций и запретов, недостаточный профессионализм менеджеров, ошибки конструкторов и т.п. В случае страхования риска потери работы — это низкая производительность труда самого застрахованного, его недостаточная квалификация, болезнь, увечье, сложное финансовое положение работодателя, в том числе из-за финансового или экономического кризиса, принятие государственными органами актов, которые осложняют деятельность организаций, смена собственника или держателей контрольного пакета акций либо контрольной доли в уставном капитале, смена руководства организации-работодателя и т.п.

При страховании финансовых рисков на случай неисполнения своих договорных обязательств контрагентом страхователя, застрахованного лица либо выгодоприобретателя — неисполнение перед контрагентом своих обязательств его поставщиками, субподрядчиками, исполнителями, которых он привлек для выполнения договора, существенное изменение условий соответствующей деятельности или исполнения конкретных гражданско-правовых сделок, недобросовестность контрагента, все тот же финансовый или экономический кризис и т.д.

Факторами, влияющими на такой риск, как необходимость понести судебные расходы, являются сложность дела и длительность судебных разбирательств, место проведения суда и т.п. Когда речь идет о расходах на внесудебную юридическую помощь, то размер убытков может зависеть от сложности вопроса, от места оказания такого рода услуг (как известно, в развитых странах услуги адвокатов значительно дороже, чем в иных государствах) и т.п. Размер расходов на неотложную медицинскую помощь во многом зависит от возраста страхователя или застрахованного лица, его образа жизни (например, посещение ночных клубов, баров, ресторанов) или характера занятий (экстремальный спорт, нарушения правил поведения на туристических маршрутах и т.д.) за рубежом, от страны, где оказывается такая помощь, и т.п. Размер страховой суммы по договору страхования финансовых рисков. Страховая сумма представляет собой существенное условие договора страхования финансовых рисков, устанавливающее предельный размер обязательств страховщика по выплате страхового возмещения.

Как включается страховая сумма в условия договора страхования?

Глоссарий страховых терминов раскрывает понятие «страховая сумма» схожим образом: «Существенное условие договора страхования финансовых рисков, определяющее предельный размер возможной выплаты страхового возмещения в целом по договору, а также, если это предусмотрено договором страхования, — по каждому риску или по одному страховому случаю. Страховая сумма по договору финстрахования определяется либо по соглашению сторон, либо исходя из согласованных сторонами объективных критериев (например, возможный размер убытков лица, чьи финансовые риски застрахованы)».

Дискуссионный характер приобрел вопрос о страховой стоимости при страховании финансовых рисков. М.А.Данилочкина и Р.К.Савинский считают, что «страховая стоимость при страховании финансовых рисков должна определяться по правилам пункта 2 части 2 статьи 947 ГК РФ, то есть по аналогии со страхованием имущества, при котором при наступлении страхового случая подлежит выплате страховое возмещение в размере причиненных убытков или оговоренных в договоре неполученных доходов. Вместе с тем договором может быть предусмотрено возмещение в меньшем размере, например, при страховании вкладов в российских банках». Авторы цитаты смешивают два понятия: «размер страховой стоимости» и «размер страхового возмещения». Размер страхового возмещения, действительно, определяется доказанным размером убытков, но это правило необязательно распространять на категорию страховой стоимости.

Отличие страховой стоимости от размера страхового возмещения.

Глоссарий страховых терминов называет страховой стоимостью «возможное условие договора страхования финансового риска, определяющее предполагаемый размер убытков лица, чьи финансовые риски застрахованы, при наступлении событий, предусмотренных договором страхования финансовых рисков. При наличии возможности определить потенциальные убытки на основании объективных критериев (например, при необходимости досрочного отзыва денег с депозита) размер страховой стоимости может быть определен на основании таких критериев. При этом стороны договора страхования финансовых рисков всегда вправе определить страховую стоимость по усмотрению страхователя или не определять страховой стоимости вообще».

Важно подчеркнуть, что составители глоссария не рассматривают страховую стоимость в качестве существенного условия договора страхования финансовых рисков, говоря о нем лишь как о возможном, а не обязательном условии. Исходя из того, что положение об учете при этом неких объективных критериев носит рекомендательный характер, очевидно, что в качестве базового варианта определения размера страховой стоимости принимается соглашение сторон, т.е. здесь больше сходства не со страхованием имущества, как считают М.А.Данилочкина и Р.К.Савинский, а со страхованием гражданской ответственности. Это более правильный подход: поскольку законом никаких ограничений размера страховой суммы и страховой стоимости при страховании финансовых рисков не установлено, то, стало быть, сами стороны договора страхования могут определять их размер.

Другое дело, что, действительно, с практической точки зрения, целесообразно попытаться заранее рассчитать возможный размер убытков, которые может понести лицо, чьи финансовые риски страхуются, чтобы не переплачивать страховую премию. Однако, если участниками страховой сделки в силу тех или иных причин определен размер страховой суммы, который существенно превышает величину возможных убытков, то по этой причине договор страхования не может считаться ничтожным в части превышения страховой суммы над размером убытков.

Частичное, или неполное финансовое страхование имущества.

Еще один спор возник в отношении института неполного имущественного страхования. М.А.Данилочкина и Р.К.Савинский по этому поводу пишут: «На наш взгляд, нельзя согласиться с позицией, согласно которой при страховании финансовых рисков страховая сумма может быть любой и не может быть неполного имущественного страхования. Так как страхование финансовых рисков относится по своему характеру к имущественному страхованию, при этом страхуются не любые эфемерные риски, а конкретные, например, невозврат вклада в банке, неполучение процентов и т.п.».

Неполное имущественное страхование по договорам страхования финансовых рисков может иметь место только при условии, что данный институт прямо предусмотрен соответствующим договором страхования. Нормы статьи 949 ГК РФ не могут непосредственно применяться к договорам страхования финансовых рисков, поскольку в ней речь идет о договорах страхования имущества и предпринимательских рисков. Это означает, что, если в договоре страхования финансовых рисков о неполном имущественном страховании не говорится или нет хотя бы ссылки на статью 949 Кодекса, то правило о возмещении страховщиком страхователю или выгодоприобретателю части понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости не действует. Если же участники страховой сделки предусмотрели данный институт, то тогда рекомендуется руководствоваться нормами статьи 949 ГК РФ, так как в ней этот вопрос урегулирован наиболее полным образом. Единственно, рекомендовал бы предусматривать при отмене правила о пропорциональности выплаты страхового возмещения (так называемое страхование по первому риску) выплату страхового возмещения не в пределах страховой стоимости, как это указано в части 2 приведенной статьи, а все-таки в пределах страховой суммы, что в большей степени соответствует волеизъявлению сторон договора страхования.

По договорам страхования финансовых рисков, как уже указывалось выше, могут покрываться как реальный ущерб, так и упущенная выгода. В Глоссарии страховых терминов страховое возмещение по договорам страхования финансовых рисков раскрывается тоже максимально широко: «Реальный ущерб, или реальный ущерб и упущенная выгода», или упущенная выгода (с учетом или без учета франшизы) лица, чьи финансовые риски застрахованы, подлежащие возмещению в соответствии с условиями договора страхования финансового риска».

Срок действия договора страхования финансовых рисков.

Срок действия договора страхования финансовых рисков устанавливается по соглашению их сторон. Однако в некоторых случаях продолжительность действия договора должна учитывать определенные объективные обстоятельства. Так, при страховании убытков на случай неисполнения договорных обязательств контрагентами страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя срок действия договора должен быть не менее срока действия основного договора, иначе страхование не сможет обеспечить достижения той социально-экономической цели, ради которой страхователь к нему и обратился. Когда страхуются риски, связанные с вложением средств в паевые инвестиционные фонды, срок действия договора страхования должен охватывать оптимальный период, в течение которого соответствующие вложения могут принести наивысший доход.

При страховании финансовых рисков лиц, выезжающих за границу, срок действия договора не должен быть намного продолжительнее, чем сама такая поездка. Если страхуются финансовые риски, связанные с отменой зарубежной поездки по обстоятельствам, не зависящим от воли застрахованного лица, либо когда причина такого волеизъявления относится к числу уважительных, как они понимаются в данном обществе или в конкретной группе людей, то срок действия договора страхования должен охватывать только определенный период времени до начала такой поездки.

Условия в договоре по порядку и срокам уплаты страховой премии.

Порядок и сроки уплаты страховой премии по договору страхования финансового риска определяется, как обычно. Это условие договора при страховании финансовых рисков не имеет каких-либо особенностей по сравнению с иными договорами страхования, а поэтому соглашением сторон сделки может быть предусмотрено, что страховая премия подлежит уплате единовременно или в рассрочку. В последнем случае участники страховой сделки имеют право предусмотреть последствия просрочки очередного страхового взноса, в том числе досрочное прекращение договора по инициативе страховщика или даже отказ в выплате страхового возмещения.

Если в качестве последствия неуплаты в установленные сроки договором предусмотрено его досрочное прекращение, то целесообразно исходить из того, что такое расторжение может последовать после получения страхователем или выгодоприобретателем письменного уведомления страховщика об этом. Данная рекомендация дается на основании достаточно последовательной судебной практики, хотя с позиций теории договорного права такой подход трудно признать бесспорным.

Условия страхования финансового риска


  • Быстрый поиск по сайту:

    • Введите слово или целую фразу
    • Поделитесь ссылкой с друзьями
Ссылка http://insurancestrahovanie.company/usloviya-dogovora-strahovaniya-finansovogo-riska-contract-insuranceconditions.html
  Рейтинг@Mail.ru Страховка в Москве
Страхование автомобилей в СК
Россия, 119019 г.Москва
ул.Новый Арбат д.10
Страховая помощь - http://insurancestrahovanie.company/usloviya-dogovora-strahovaniya-finansovogo-riska-contract-insuranceconditions.html © Москва 2014-2018